התנהלות כלכלית בזוג

​זה טבעי שיתגלו הבדלים וחילוקי דעות לגבי ההתנהלות הכלכלית המשותפת. הרי כל אחד גדל במשפחה אחרת, בתנאים כלכליים שונים ועם חוויות ותפיסות שונות לגבי כסף. יש טיפוסים שאוהבים לשלוט בכל תנועה בבנק ואחרים נהנים לחיות את הרגע וחיים בשלום עם ניצול מקסימלי של מסגרת האשראי. יש המחשבים את צעדיהם בזהירות ובוחרים רק השקעות סולידיות, ויש שמוכנים לקחת קצת יותר סיכון בשביל הסיכוי לעשות רווחים גדולים. יש שאוהבים כל יום לפנק את עצמם במשהו קטן ויש שאוהבים פעם בתקופה להרשות לעצמם הוצאה יקרה.
זה בסדר שיש הבדלים בהתנהלות עם כסף רק חשוב להיות מודעים אליהם ולנהל אותם נכון ולהגיע להבנות לגבי ההתנהלות עם כסף שמקובלות על שני בני הזוג. 

​מצאתם את בחיר לבכם, מזל טוב! זו הזדמנות נפלאה להתחיל את ההתנהלות הכלכלית המשותפת שלכם ברגל ימין.
כל זוג יכול להתנהל כלכלית נכון אם שומרים על כמה צעדים פשוטים:

1. הגדירו מטרות כלכליות (משותפות ונפרדות) -  כסף הוא בסה"כ אמצעי כדי להשיג מטרות שחשובות לכם בחיים ולכן לפני שנכנסים לסחרור ומרדף אחרי כסף, עצרו לחשוב מה המטרות שלכם בחיים. הגדירו מטרות משותפת לכם כזוג וגם השאירו מקום למטרות אישיות של כל אחד. חשבו יחד מה הכי חשוב לכם: האם זה לשבור את שגרת היומיום, להשתחרר מהלחץ ולטוס פעמיים בשנה לפחות לחו"ל? אולי לצאת פעם בשבוע למסעדה הכי חדשה בעיר? ייתכן שדווקא היציבות קוסמת לכם וקניית דירה משותפת והרחבת המשפחה הוא היעד המשותף הבא. התייחסו מראש לנושאים בהם נדרשת התחשבות או שצפויים בהם חילוקי דעות, ונסו למצוא מכנה משותף ולהחליט יחד מה אתם יכולים להרשות לעצמכם.  קבעו מהן המטרות שלכם,  מהו הסכום שתקציבו ומתי תרצו להשיגן.
2. נהלו תקציב משותף - הביטו למספרים בעיניים! הכירו את הנתונים האמתיים שמרכיבים את היומיום שלכם: ההכנסות, ההוצאות, החסכונות, ההשקעות ונכסים נוספים (אם יש לכם), ההתחייבויות (כולל התחייבויות בכרטיסי אשראי). בדקו את התקציב שלכם אל מול המטרות שהגדרתן לעצמכם ובחנו האם אתם יכולים לעמוד בכל המטרות שהצבתם. אם לא חשבו איך אתם מגיעים ליעדים שלכם, האם צריך להגדיל הכנסות, לצמצם הוצאות או אולי לדחות חלק מהמטרות עד שתצליחו לחסוך אליהן. קראו עוד על ניהול תקציב – בקלות ובפשטות.
3. החליטו מיהו "הגזבר" במשפחה -  ניהול כספי הבית והמשפחה הם באחריות שניכם אך בדרך כלל אחד מכם יהיה זה שייקח אחריות על הניהול השוטף והבקרה. הסכימו איזה החלטות (ובאיזה סכום) אפשר לקבל לבד ועל מה מתייעצים ומחליטים יחדיו. מי מטפל בחשבונות החשמל והמים ומי עוקב אחרי הדוחות הפנסיוניים? בדקו, אפילו פעמיים, שההחלטה מקובלת באמת על שניכם וכי אתם  מודעים להוצאות, הכנסות, היתרה בבנק והוצאות גדולות שצפויות בהמשך.
4. נהלו שיח כנה ומתחשב על כסף -  אם כל שיחה על כסף נגמרת בוויכוח, מריבה או דמעות, קרוב לוודאי שאתם נוטים לדחות את הדיון על ההתנהלות הכלכלית שלכם. כיוון שהנושא חשוב מכדי להמשיך ללא תיאום והזנחתו תיצור או תחריף בעיות כלכליות וזוגיות, אל תוותרו: מצאו את הדרך לשוחח כשאתם רגועים וכשאינכם מפתיעים את בן/בת הזוג שלכם.  

לאחד או לא לאחד? זו השאלה!
כעת כשהחלטתם לנהל משק בית משותף, מיד עולה גם הסוגיה האם לפתוח חשבון בנק משותף. מבחינה כלכלית יבשה לרוב עדיף לפתוח חשבון בנק משותף. חשבון בנק משותף מאפשר לכם להתנהל כיחידה כלכלית אחת, כך אפשר לעקוב באופן מסודר אחר ההכנסות וההוצאות של משק הבית, הכל נכנס ויוצא מאותו חשבון. כזוג שמכניס שתי משכורות לאותו חשבון סביר להניח שתקבלו תנאים טובים יותר מול הבנק – פחות עמלות, תנאים יותר אטרקטיביים לחסכונות, אשראי גבוה יותר ותנאים נוחים יותר להלוואות. בנוסף ניהול של חשבון בנק אחד חוסך לכם תשלום כפול על מגוון עמלות ומאפשר לכם לחסוך בעלויות אל מול הבנק.
כדאי לזכור שכיום הבנקים מחוייבים להציע מסלול בסיסי ומסלול מורחב אשר מאפשר מספר מוגבל של פעולות בחשבון העו"ש בעלות מפוקחת. רוצים לדעת עוד על חיסכון בעמלות הבנק? קראו על שירות המסלולים בבנק. חשבון משותף מאשר שקיפות בין בני הזוג, ככה כל אחד יכול לדעת בדיוק מה המצב הפיננסי של הזוג ואין חשבונות או חובות נסתרים שעלולים לגרום לחשדנות ומתחים. כמו כן, חשבון בנק משותף יכול לשמש כרית ביטחון למקרה שאחד מבני הזוג נמצא במצוקה כלכלית זמנית, למשל במקרה של פיטורין חלילה.

​אך דעו כי ניהול חשבונות נפרדים הוא לא סימן לזוגיות שאינה טובה! הרבה זוגות בוחרים שלא לאחד את החשבון ולשמור על עצמאות כלכלית של כל אחד מבני הזוג. גם במצב כזה ניתן לאפשר לבן או בת הזוג שקיפות מלאה בחשבון, כך ששניכם תוכלו לדעת בכל זמן נתון מה קורה בחשבון האחר.
חשבון בנק משותף לא מתאים לכל הזוגות - הוא מצריך אמון מוחלט בין שני בני הזוג, החלטות לא טובות של אחד מבני הזוג משפיעות באופן ישיר על בן הזוג השני. לכן אם אתם יודעים שלאחד מבני הזוג קשה לשלוט בהוצאות שלו למשל, ייתכן שעדיף לנהל שני חשבונות נפרדים ולדאוג שחשבון אחד יוגבל בגובה הסכום החודשי שניתן למשוך ממנו. בנוסף, אם לאחד מבני הזוג יש היסטוריה בנקאית בעייתית יכול להיות שזה ישפיע לרעה על תנאי החשבון המשותף וגם במקרה כזה יש לשקול האם כדאי לאחד חשבונות. אם זוהי הזוגיות השנייה של אחד מבני הזוג, ולאחד או שני הצדדים יש התחייבויות כלכליות קודמות (למשל תשלום מזונות) או רכוש אישי רב שנצבר לפני הזוגיות הזו יכול להיות שלבני הזוג יותר יתאים לנהל שני חשבונות נפרדים .אם בחרתם שלא לפתוח חשבון משותף, נסו למצוא את הדרך הנוחה עבורכם לשלם את החשבונות המשותפים: למשל האם להתחלק חצי-חצי או אולי לפתוח חשבון נוסף רק להוצאות משותפות.
​
החלטתם לפתוח חשבון משותף? עשו זאת נכון:

1. ערכו סקר שוק – אתם יכולים לפתוח חשבון בנק משותף בכל בנק ולאו דווקא בבנק שבו כבר יש לכם חשבון כיום. ערכו סקר שוק בין הבנקים השונים ובדקו מי מציע לכם את התנאים הטובים ביותר, אילו שירותים מציע כל בנק, אילו פעולות ניתן לבצע דרך האינטרנט, האם אתם זכאים להטבות מיוחדות לאור השתייכות של אחד מבני הזוג לקבוצה הזכאית להטבות (סטודנטים, עובדי מדינה וכו'), וקבלו החלטה יחד באיזה בנק אתם פותחים את החשבון המשותף. קראו מה צריך לדעת על ניהול חשבון בנק, כדי לדעת כיצד להתנהל נכון מול הבנק.
   
2. החליטו על אופן הניהול השטוף בחשבון - ישנן כמה אפשרויות שיאפשרו לכם לשלוט יחד בהוצאות ולהקל על הניהול השוטף של החשבון:
   

ז​כויות החתימה בחשבון -  החליטו האם כל אחד מבני הזוג יכול לעשות את כל הפעולות בחשבון באופן עצמאי או שכל פעולה​​​​ תחייב חתימה של שני בני הזוג? זה אמנם מקשה על התפעול השוטף אך מבטיח שלא יעשו פעולות חד צדדיות בלי ידיעתו של הצד השני. ניתן להחליט שרק פעולות מסויימות מצריכות חתימה של שני בני הזוג או רק פעולות מסכומים מסויימים.התנהלות עם כרטיסי אשראי – אם לכל אחד מבני הזוג יש כרטיס אשראי ניתן להגביל את סכום האשראי באחד או שני הכרטיסים על מנת למנוע חריגה.סעיף אריכות ימים – חתימה על סעיף אריכות ימים נועד למקרה של פטירה חלילה של אחד מבני הזוג, בן הזוג שנותר יכול להמשיך להתנהל בחשבון כרגיל. נכון שאף אחד לא רוצה לחשוב על מצב כזה, אך חתימה על סעיף קטן, יכולה להקל עליכם מאוד בתקופה שהיא קשה ממילא. ללא חתימה על סעיף זה, כל פעולה הכי פשוטה בחשבון מצריכה גם אישור של היורשים של הנפטר, עד שאין צו ירושה או צו קיום צוואה, ולרוב לוקח זמן עד שצווים אלה ניתנים. 

​החלטתם להתחתן וההתרגשות בשיאה. זהו ערב חד פעמי ולכן כל כך חשוב לכם שיהיה הכי יפה ומיוחד, ושכל הפנטזיות שראיתים בדמיונכם יתממשו בו. תכנון החתונה הוא בעצם האירוע הכלכלי הראשון הגדול המשותף של רוב הזוגות ולכן חשוב להתחיל את ההתנהלות הכלכלית המשותפת שלכם ברגל ימין. צפו בסרטון בדרך לחת​ונה עוצרים לתכנן​, כדי לא להתחיל את החיים בחוב.
שבו ביחד והגדירו מה הכי חשוב לכל אחד מכם בחתונה - האם להשקיע באוכל, או דווקא יותר חשוב לכם להשקיע בבגדים ובצלמים, וכמובן להחליט גם מה פחות חשוב לכם ואיפה אפשר לחסוך. בדיוק כמו בניהול התקציב השוטף גם כאן כדאי להגדיר סדרי עדיפויות, לקבוע מסגרת תקציבית לאירוע, לנהל רישום מסודר של כל ההתחייבויות וההוצאות שלכם ולעקוב שאתם לא חורגים מהתקציב שהגדרתם! אם החלטתם פתאום, שתרצו להשקיע יותר בעיצוב החופה למשל, הפחיתו עלויות במקום אחר. זכרו שלערב החתונה שלכם, יש מגוון אירועים נלווים - מסיבות אירוסין, מסיבות רווקים, חינה, שבת חתן, ירח דבש וכו' שגם להן יש עלויות לא מבוטלות שמצטברות בנוסף לעלויות החתונה. תוכלו להיעזר במחשבון חתונה כדי לעקוב אחר כל ההוצאות השונות שלכם ולוודא שההכנסות שהקצבתם לאירוע מספיקים, על מנת שלא תתחילו את החיים המשותפים עם חוב.

יש מגוון דרכים באמצעותן ניתן להוזיל את עלויות החתונה:

​בכל שלב בחיי הזוגיות יש החלטות כלכליות משותפות שצריך לקבל. ישנן החלטות פשוטות יותר כמו כמה כסף להקציב לטובת החופשה השנתית או החלטות מורכבות יותר כמו מה לעשות עם כספי החיסכון. תמיד כדאי לנהל שיח פתוח, כנה ומתחשב על כסף ועל אחת כמה וכמה כשאר מדובר בהחלטות גדולות שמשפיעות על עתידכם המשותף. גם כאן כדאי להתחיל מהגדרת מטרות, קביעת סדרי עדיפויות וניהול ומעקב אחר התקציב שהקצתם לצורך המטרה המשותפת.

האם לשכור או לקנות דירה?
כל זוג צעיר מכיר את ההתלבטות האם לשכור או לקנות דירה. מצד אחד רוב הזוגות היו שמחים שיהיה להם מקום משלהם שהוא הבית - שניתן לעצב ולתכנן אותו איך שרוצים, שבו אין חשש שבעל הדירה יחליט פתאום להעלות את השכירות או לפנות את השוכרים ושיהיה להם נכס ביד. מצד שני מחירי הדירות היום יקרים, לא כולם מעוניינים בנטל של השתעבדות למשכנתא, שכירות מאפשרת יותר גמישות בהתאמת גודל ומיקום הדירה לצרכים הנוכחיים והחלטה על קניית דירה היא אחת ההחלטות הגדולות והמורכבות שאדם מבצע במהלך חייו. לפעמים ההורים לוחצים לכיוון מסויים, לפעמים יש חילוקי דעות בין בני הזוג ולא תמיד השיקולים הכלכליים הם השיקולים היחידים שמתחשבים בהם. ההחלטה האם לקנות דירה דורשת תכנון, למידה והכנה קפדנית של תקציב מציאותי שמקובל על שני בני הזוג. עדיין מתלבטים? קראו עוד על לקנות דירה או לא לקנות דירה.

האם להרחיב את המשפחה?
ההורים כבר שואלים נו מתי יהיו נכדים? התחלתם לחייך לתינוקות שאתם רואים ברחוב? התנדבתם מרצונכם החופשי לעשות בייביסטר על האחיינים? אלו הם סימנים שאולי אתם מוכנים לעבור לשלב הבא של הזוגיות – שלב הרחבת המשפחה. מעבר למוכנות הנפשית והזוגית, צריך גם כמובן מוכנות כלכלית. להבאת ילד לעולם יש השלכות משמעותיות על התקציב המשפחתי. כדי שתוכלו לתת לילדיכם את הכי טוב שיש, צריך לקחת בחשבון שישנן הוצאות רבות לקראת הולדת הילד ולאחר הלידה.
היעזרו במחשבון ההכנה ללידה כדי לקבל סדר גודל של העלויות של גידול ילד בשנה הראשונה. כדאי לשבת יחד ולחשוב כיצד תתמודדו עם העלייה המשמעותית בהוצאות לצד פעמים רבות ירידה בהכנסות כתוצאה מצמצום שעות העבודה או תקופה ממושכת של חופשת לידה ללא הכנסה. קראו עוד על התנהלות נכונה עם התרחבות המשפחה.​

איך להיערך לעתיד הצפוי והלא צפוי?
עכשיו שאתם כבר לא יחידים אלא יש לכם בני זוג ואולי אפילו ילדים צריך גם לדאוג ליקירכם מבחינה כלכלית. בתור התחלה חשוב לעדכן כל שינוי במצב המשפחתי (נישואין, לידת ילד) במקומות שמשפיעים על הכנסתכם כיום ובעתיד – המעסיק, ביטוח לאומי, בנקים, ביטוחים, קופות חולים, חסכונות פנסיוניים וכו'. לעיתים הדבר יגדיל את הכנסתכם – למשל נקודות זיכוי של מס הכנסה כתוצאה מלידת ילד ולעיתים הדבר ידאג שיקרכם יהיו מכוסים אם חלילה יקרה אסון  - למשל לעדכן את השארים בחיסכון הפנסיוני (רבים מבטלים כיסוי זה כאשר הם רווקים).

כדאי גם להקפיד לתכנן קדימה. החיים מזמנים הפתעות חלקן חיוביות וחלקן פחות, אך חשוב להיערך מראש לשני הסוגים. כדי להגשים חלומות ולדאוג לילדיכם וגם לעצמכם ביום סגריר, תוכלו לפתוח חסכונות ולרכוש ביטוחי בריאות וסיעוד, ביטוחי רכוש וביטוחי חיים, שיגנו עליכם ועל יקירכם. ההחלטות הן כמובן מורכבות ולכן כדאי לקבל את ההחלטות יחד, לאחר התייעצות משותפות ואפילו לאחר התייעצות רחבה יותר עם משפחה, חברים או אנשי מקצוע. היערכו לעתיד הצפוי והלא צפוי.

כדי שתוכלו להמשיך וליהנות יחד לאורך שנים ברמת החיים שהורגלתם אליה, חשוב לעקוב באופן שוטף אחר ההפרשות ודוחות הפנסיה ולבדוק האם ניתן להוזיל את דמי הניהול שאתם משלמים. אחת לכמה שנים מומלץ לבדוק האם החיסכון הפנסיוני יתאים לצרכים שלכם בעת הפרישה. האם מסלול הביטוח מתאים למצבכם המשפחתי, האם מסלול ההשקעה שבו כספכם נמצא מתאים למשך השנים שנותר לכם עד הפרישה והאם תוכלו להתקיים מכספי החיסכון בעת הפרישה או שנדרשים חסכונות נוספים. קראו איך מנהלים את החיסכון לפנסיה, כדי שתוכלו להגן על החיסכון שלכם לפרישה.​

חלק מההחלטות אולי עוד מרגישות לכם רחוקות או שלא נוגעות אליכם היום, אך כדאי לזכור שבכל החלטה פיננסית משמעותית המתכון להצלחה הוא הקפדה על שיח משותף לצד הגדרת סדרי עדיפויות ובחינה של ההחלטות אל מול התקציב שלכם.