ביטוח משכנתא כולל שני סוגים של ביטוחים. הראשון הוא ביטוח חיים, שמטרתו כיסוי גובה ההלוואה שלקחתם מהבנק למקרה שאתם או בני זוגכם תלכו חלילה לעולמכם ולא תוכלו להמשיך לשלם את החזרי המשכנתא.
השני הוא ביטוח מבנה של הדירה שמטרתו לכסות את ההלוואה שנטלתם מהבנק למקרה שייגרם למבנה הדירה נזק גדול, שיגרום לירידה משמעותית של ערך הדירה ולמעשה יהפוך אותה לחסרת ערך עבור הבנק. מאחר שהדירה שלכם היא בעצם הביטחון של הבנק שתשלמו לו את מלוא החזרי המשכנתא, הרי שהבנק נותר ללא שום ביטחון שתוכלו לשלם לו את ההחזר על המשכנתא.
ביטוח הדירה בו תבחרו יכול לכלול גם ביטוח לתכולה של הדירה שלכם, כלומר לחפצים ולריהוט הנמצאים בדירה שלכם אבל אותו הבנק לא דורש כי התכולה אינה קשורה למשכנתא.
ביטוחים אלו נועדו בראש ובראשונה לשרת את הבנק המלווה ולהבטיח לו שתוכלו לשלם את החזרי המשכנתא אך משרתים גם אתכם כי הם מבטיחים גם לכם שבמידה ותקלעו לצרה, חברת הביטוח תעמיד לרשותכם סיוע.
איך בוחרים ביטוח משכנתא?
1. כמו תמיד, לפני שמחליטים, חשוב לערוך סקר שוק ולהשוות בין הצעות של חברות שונות. השוו בין ההצעה של סוכנות הביטוח שעובדת עם הבנק שלכם להצעות של חברות ביטוח אחרות. כמו כן, בדקו האם הבנק מאפשר רכישת הרחבות לפוליסה התקנית לביטוח הדירה, קראו עוד על איך בוחרים ביטוח דירה? שימו לב שאתם משווים בין ביטוחים מאותו סוג (ביטוח מבנה, תכולה או ביטוח חיים). אל תשכחו לבדוק גם את המחיר וגם את התנאים שמציעות לכם החברות השונות. היעזרו לשם כך במחשבון ביטוח דירה של משרד האוצר. בדקו מה גובה ההשתתפות העצמית שתידרשו לשלם, איכות השירות של חברת הביטוח ועוד. תוכלו להיעזר במדד שירות חברות הביטוח של משרד האוצר, כדי לבדוק את איכות השירות של החברות השונות.
2. לאורך השנים תחזירו בהדרגה חלק מסכום המשכנתא שקיבלתם וההחזר שיישאר לכם לשלם יקטן. לכן, כשאתם רוכשים ביטוח חיים, כדאי לוודא שסכום הביטוח תואם את סכום ההחזר שנותר לאורך חיי המשכנתא. כך תוכלו להוזיל את דמי הביטוח עבור ביטוח החיים שאתם מחויבים לעשות לטובת הבנק. לעיתים, ניתן להתאים את השינוי בדמי הביטוח גם לשיטת ההחזר של המשכנתא שלכם.
3. דעו כי מעתה פוליסת ביטוח הדירה היא תקנית. המשמעות היא שתנאיה הבסיסיים זהים בכל חברות הביטוח, וכל חברה רשאית להוסיף לתנאי הפוליסה הקיימים אך לא רשאית לגרוע מהם. בהתאם לתנאים בפוליסה זו, אם תחליטו לבטלה – אינכם צפויים לשלם קנס והחזר הפרמיה יהיה יחסי.
4. לא משנה באיזה ביטוח תבחרו, בעת רכישת הביטוח תידרשו לענות על מספר שאלות שלפיהן ייקבע המחיר המדויק של דמי הביטוח. השאלות הללו, הנקראות גם תהליך חיתום, עשויות להשפיע על תנאים מסוימים בפוליסה שלכם. בעת החיתום חשוב שתשיבו תשובות כנות. תשובות לא מדויקות עשויות להקשות עליכם בהמשך לקבל פיצוי מחברת הביטוח במקרה שיקרה לכם אירוע שבגללו רכשתם את הביטוח מלכתחילה. צפו בסרטון 'לא מחסירים כלום בשלב החיתום'
5. לאחר שרכשתם ביטוח, בדקו בדף פרטי הביטוח שכל הפרטים תואמים את מה שדיווחתם על הדירה או על מצבכם ושהביטוח כולל את כל התוספות שביקשתם. כל מגבלה או תנאי המחריג מצב כלשהו יסומנו בצורה מודגשת בדף זה וכדאי לשים לב שלא קיימים תנאים שלא הייתם מודעים אליהם.
6. שימו לב! במשך השנים היתרה לתשלום המשכנתא יורדת, ולכן יש להקטין בהתאם את סכומי הביטוח שאתם משלמים לטובת הבנק (גם ביטוח חיים של הלווה וגם ביטוח הנכס). סכומי הביטוח צריכים להיות שווים ליתרת המשכנתא. הקפידו כל כמה שנים להפחית את סכומי הביטוח ובהתאמה גם את הפרמיה המשולמת על ידים. על אחת כמה וכמה בעת פירעון חלקי של המשכנתא - שאז הירידה בגובה החוב מתבצעת בבת אחת. תוכלו לחסוך כך כסף רב עם השנים.
היעזרו בצ'קליסט 'ביטוח דירה – צעד אחר צעד' כדי לוודא שלא שכחתם דבר!
