החיסכון הפנסיוני של כל אחד מורכב משלושה רכיבים כפי שתוכלו לראות בדוח הפנסיה שלכם: הפרשת העובד, הפרשת המעסיק ופיצויים. רכיב הפיצויים נע בין 6%-8.3% מהשכר בהתאם להחלטת המעסיק המפריש עבורכם את הכסף לחיסכון הפנסיוני. ברוב מקומות העבודה כספי הפיצויים שייכים לכם, בין אם התפטרתם ובין אם פוטרתם. כספי הפיצויים, יחד עם דמי האבטלה, נועדו להגן עליכם במקרה של פיטורים או החלפת עבודה.
מרכיב הפיצויים הוא יותר משליש מהחיסכון הפנסיוני שלכם, כך שאם תמשכו את הפיצויים מהחיסכון שלכם, קצבת הפנסיה שלכם תקטן בכ-40%! אם ברצונכם לשמור על קצבת פנסיה נאותה שתהיה קרובה למשכורת אליה התרגלתם במרוצת השנים, אל תמשכו את כספי הפיצויים!
מומלץ לנסות תחילה למצות את כל האפשרויות האחרות העומדות לרשותכם: לנסות ולצמצם את ההוצאות שלכם לפרק הזמן הקרוב, לבדוק האם יש לכם חסכונות מהעבר שתוכלו להשתמש בהם כדי לצלוח את התקופה נטולת המשכורת ולפעמים אפילו עדיף לקחת הלוואה (אולם חשוב לוודא תחילה שאתם מסוגלים מבחינה כלכלית להחזיר אותה). זכרו כי כספי הפיצויים שלכם מקבלים הטבות מס וחבל מאוד לאבד אותן אם תחליטו למשוך את הכספים.
אם ניסיתם כל אפשרות ולא צלחתם, השתמשו בחלק קטן מכספי הפיצויים. עדיף למשוך את הפיצויים בדרך של קצבה חודשית ולמשוך כמה שפחות זמן עד למציאת עבודה חדשה. קחו בדיוק כמה שאתם צריכים ובשאר, לא נוגעים.
טעות נפוצה היא להתייחס לכספי הפיצויים ככסף שקיבלתם במתנה או כסף שנפל עליכם מהשמיים. הכסף הזה נועד כדי שתוכלו להתקיים בכבוד לאחר הפרישה. באותה נשימה, כדאי להזכיר שגם בקרנות ההשתלמות שלכם עדיף לא להשתמש בכספים עד הפרישה. קרנות ההשתלמות צוברות תשואה ונהנות מהטבות מס ויכולות להגדיל את קצבת הפנסיה החודשית שלכם באופן משמעותי. וצפו בסרטון של משפחת שנקל לא נוגעים בכספי פיצויים.
חשוב לזכור שכשמפסיקים לעבוד, מופסקים התשלומים לחיסכון הפנסיוני ולכיסויים הביטוחיים ששולמו מתוך השכר שלכם. כדאי לשמור על הכיסוי הביטוחי משתי סיבות, גם כדי להיות מוגנים ומבוטחים מסיכוני נכות ומוות בתקופה שבין עבודות וגם כדי לשמור על זכויות הביטוח במוצר הפנסיוני. אם אתם חוסכים בקרן פנסיה, יישמר לכם הכיסוי הביטוחי באופן אוטומטי לתקופה של 5 חודשים מהמועד שבו הפסקתם לעבוד (בביטוח מנהלים התקופה מוגדרת בתנאי החוזה).
אם אתם לא עובדים למשך יותר מ-5 חודשים, עליכם לפנות לקרן הפנסיה שלכם כדי לשמור על כיסוי ביטוחי. על מנת לשמור על הכיסוי הביטוחי, ניתן להפריש את עלות הכיסוי הביטוחי באופן עצמאי או לחילופין לבקש מקרן הפנסיה להעביר את התשלום עבור הכיסוי הביטוחי מתוך החיסכון הפנסיוני שצברתם. אם לא תפרישו לקרן הפנסיה לתקופה של מעל שנה (בביטוח מנהלים התקופה מוגדרת בתנאי החוזה), תאבדו את כל זכויותיכם כמבוטחים ותיקים ותאלצו להצטרף לחיסכון פנסיוני כלקוחות חדשים לכל דבר. לכן, כדאי להמשיך להפריש באופן עצמאי לחיסכון הפנסיוני, לפחות סכום מינימלי כדי לא לפגוע בקצבת הפנסיה הצפויה לכם.
למידע וטיפים נוספים קראו עוד איך לנהל נכון החיסכון הפנסיוני.
