התאמת רמת הסיכון בתיק הנכסים למאפיינים שלכם מאפשרת מצד אחד להגן על כספי החיסכון של חוסכים העומדים לקראת פרישה מפני משברים או תנודות בשוק ההון ומצד שני מאפשרת לחוסכים הצעירים להשיג תשואה גבוהה יותר על הכספים בגיל צעיר וליטול סיכון גבוה יותר ביחס לסיכון הקיים היום בתיק הנכסים שלהם.
כיום קיימים מאות מסלולי השקעה לבחירתכם. ריבוי מסלולי השקעה, ובפרט באותה קופה, פוגע ביכולת החוסכים להשוות בין המסלולים השונים. בפועל, כתוצאה מהעובדה שמרבית הציבור נמנע מקבלת החלטה בנוגע לחיסכון הפנסיוני שלו, 95% מחסכונות הציבור מושקע במסלולים כלליים, המשמשים כיום כמסלול ברירת המחדל.
החיסרון במסלולים הכלליים הוא שלא קיימת התאמה של רמת הסיכון לצרכי החוסך או למאפייניו ובכך חלק ניכר של החוסכים חשופים לסיכוני השקעה שאינם עולים בקנה אחד עם רמת הסיכון המתאימה להם: לחוסך הצעיר יש שנים רבות לפניו לחסוך וכספיו יכולים להיות מושקעים במסלול השקעות בעל רמת סיכון הנחשבת לגבוהה יותר שיכולה גם להניב תשואה גבוהה יותר ואילו חוסך לקראת פרישה יכול להשקיע את חסכונותיו במסלול הנחשב לסולידי יותר שיניב תשואה נמוכה יותר וזאת על מנת להגן על חסכונותיו מפני תנודות אפשריות בשוק ההון.
מהם מסלולי ההשקעות?
בכל גוף מוסדי יש ארבעה מסלולי השקעה תלויי גיל: מסלול לבני 50 ומטה, מסלול לבני 50-60, מסלול לבני 60 פלוס ומסלול למקבלי קצבאות.
מסלולי השקעה אלו יהיו מסלולי ברירת המחדל עבור מצטרפים חדשים. על מהחברה המנהלת עבורכם את החיסכון הפנסיוני להעביר לכן את הפרטים על המסלול בו מושקע כספיכם כיום ופרטים על מסלול תלוי הגיל המותאם לגילכם. באפשרותכם לעבור באופן קל ומהיר למסלול תלוי גיל באמצעות חתימה על ההודעה ושליחתה בחזרה לחברה.
רמת הסיכון תפחת בין מסלול למסלול בהתאם לגיל החוסך. את תמהיל ההשקעות המפורט של המסלולים השונים תוכלו למצוא באתר החברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני עבורכם. מסלולי השקעה המותאמים לגיל החוסך יהיו ברירת מחדל עבור מצטרפים חדשים, במקרה בו לא תחליטו לחסוך במסלול אחר ותודיעו על כך. כלומר אתם תצורפו אוטומטית למסלולי ההשקעות בהתאם לגילכם, כל עוד לא בחרתם אחרת במעמד ההצטרפות.ככל שתגיעו לגיל שבו קיים מסלול אחר המתאים לגילכם, ישייך הגוף המוסדי המנהל עבורכם את החיסכון הפנסיוני אוטומטית למסלול החדש.אין אפשרות לצרף חוסכים חדשים למסלולי השקעה כלליים.יכולת הבחירה שלכם לא תיפגע – אם תחפצו בכך, תוכלו לבחור כל מסלול אחר שהוא אינו מסלול ברירת המחדל.
מסלולי השקעה מתמחים
מלבד מסלולי ההשקעה תלויי הגיל, קיימים גם מסלולי השקעה מתמחים. אם תרצו לעבור מברירת המחדל של מסלול תלוי גיל – תוכלו לבחור מסלול השקעה מתמחה כמו מסלול מנייתי, מסלול אג"ח וכו'. כל חברה תוכל לנהל עד עשרה מסלולי השקעה מתמחים הנבדלים זה מזה, כשהמטרה היא צמצום מסלולי ההשקעה שאין ביניהם הבדל מהותי בשם או במדיניות ההשקעה אשר עשויים להקשות על הציבור להשוות בין המסלולים השונים והחברות השונות.
כל חברה תוכל לבחור את המסלולים המתמחים – אך בכל החברות מסלול מתמחה מסוג מסוים ('מסלול מנייתי', למשל) יהיה זהה מבחינת השם ומדיניות התקנון. תוכלו לקרוא עוד על כך באתר שוק ההון תחת חוזר 'מסלולי השקעה בקופות גמל'.
איך עוברים ממסלול למסלול?
אם אתם חוסכים קיימים, המעבר למסלול תלוי גיל לא שונה ממעבר אחר בין מסלולים כפי שקיים כיום. עליכם להודיע לחברה המנהלת עבורכם את החיסכון הפנסיוני כי ברצונכם לעבור למסלול אחר.
אם אתם חוסכים חדשים המצטרפים לקופה אחרת מזו שחסכתם עד כה באפשרותכם לבחור באופן יזום את מסלול ההשקעה, אחרת תצורפו למסלול ברירת מחדל בהתאם לגילכם. אם תרצו לבחור מסלול השקעה מתמחה, יהיה עליכם להודיע על כך לחברה. אם תרצו להישאר במסלול תלוי גיל לא תצטרכו לעשות פעולה יזומה.
קראו עוד על הקלות שבניוד חסכונות פנסיוניים וכמו כן, איך מנהלים נכון את החיסכון לפנסיה.
