ריכזנו עבורכם 4 צעדים להתמודדות עם מצב שיש לכם חובות:
1.הכירו את החובות שלכם: חוב הוא כל מה שאתם חייבים לשלם לאחרים - גם חשבונות חשמל, ארנונה ומים וגם חשבונות סלולר או המינוס בבנק. כל אלו הם חובות מוגדרים שאנו חייבים. אבל מה לגבי סכומי כסף שהתחייבנו אליהם וטרם שילמנו? גם סכומים אלה הם חובות! למשל, קנייה בתשלומים או דוחות חנייה שטרם שולמו.
כדאי לערוך טבלה מסודרת שתעזור לכם למפות את החובות. תוכלו להיעזר בטבלה שמציעה עמותת פעמונים כדי לסדר את החובות שלכם לפי המאפיינים הבאים: סכום החוב, גובה ההחזר החודשי, מספר תשלומים שנשארו, אחוז הריבית המשולם על החוב והערות לעצמכם. טבלה זו תעזור לכם בשלב הבא.
2.ערכו תעדוף לחובות: אחרי שמיפיתם את כל החובות שלכם, תוכלו בקלות יחסית לתעדף את הטיפול בהם. יש כמה שיקולים שצריכים להנחות אתכם בקביעת סדר עדיפויות לטיפול בחובות:
גובה ההחזר החודשי: כדי להבין כמה ההלוואה מעמיסה על התקציב החודשי שלכם, כדאי לבחון את היחס שבין גובה ההחזר החודשי לבין סך ההוצאות. ככל שההלוואה מעמיסה יותר, היא צריכה להיות במקום גבוה יותר בסדר עדיפויות שלכם. לדוגמא: נניח וסך ההוצאות שלכם עומד על 8,000 ש"ח בחודש. ישנה הלוואה שההחזר החודשי שלה הוא 4,000 ש"ח לעומת הלוואה שההחזר החודשי שלה הוא 2,000 ש"ח. היחס בין גובה ההחזר החודשי של ההלוואה הראשונה לבין סך ההוצאות הוא חצי והיחס בין גובה ההחזר החודשי של ההלוואה השניה לבין סך ההוצאות הוא רבע. לכן, כדאי להתחיל להחזיר את ההלוואה שההחזר החודשי שלה הוא 4,000 ש"ח, כי היא מעמיסה יותר על ההוצאות החודשיות שלכם.גובה הריבית: נניח שיש לכם שתי הלוואות – הלוואה שהריבית עליה גבוהה יחסית לעומת הלוואה ללא ריבית כלל. ככל שהריבית גבוהה יותר, ההחזר על החוב כולו יהיה גבוה יותר ולכן, לרוב, כדאי לטפל בחוב הזה קודם. טיפול בחובות עומדים שלא נושאים ריביות והצמדה אפשר בשלב הראשון לדחות.ההשלכות של דחיית תשלום: בדקו מה יקרה אם לא תעמדו בתשלומים? האם מדובר בתביעות משפטיות? בפיגור בפירעון חובות לעירייה שעלול להגיע לעיקול? האם לקחתם את ההלוואה מהבנק? ממשפחה ומחברים? תשובות אלו ישפיעו על קביעת סדר עדיפויות בתשלום החובות.
3.חשבו את כושר ההחזר החודשי שלכם: עליכם לחשב את ההפרש בין ההוצאות השוטפות שלכם ללא החובות לבין ההכנסות שלכם, כדי להבין כמה כסף פנוי בחודש אתם יכולים להקצות להחזר חובות. לשם כך, עליכם לערוך רישום של כל ההוצאות וההכנסות בחודש ממוצע. היעזרו בנתונים שאתם מקבלים מחברות כרטיס האשראי, מתלושי המשכורת, שוברי התשלום של ספקי שירותים ועוד. נסו לשחזר גם הוצאות שאינן מתועדות כמו הוצאות במזומן. ההפרש שתקבלו בין ההכנסות להוצאות ישקף את כושר ההחזר הנוכחי. היכנסו למחשבון ניהול תקציב כדי לא להחסיר דבר. אם תגלו שההוצאות גדולות מההכנסות, תצטרכו לצמצם את ההוצאות ולהגדיל את כושר ההחזר החודשי לפני שתתחילו את הטיפול בחובות. היעזרו בטיפים לצרכנות נבונה כדי להפחית את ההוצאות החודשיות.
4.תכננו הסדר חובות: כעת, עליכם להתאים את גובה ההחזר החודשי שעליכם לשלם לאור תעדוף החובות לכושר ההחזר החודשי שלכם, שמצאתם בשלב הקודם. כדי לעשות זאת, יכול להיות שתצטרכו לשקול להשתמש במשולב בסכומים גדולים לצורך החזר מלא או חלק ניכר של הלוואה ובסכומים קטנים יותר לתשלומים חודשיים. ערכו רשימה של כל הכסף שעומד לרשותכם ובדקו כיצד תוכלו להפחית בעזרתו את סכום החוב שלכם: בדקו האם יש לכם חסכונות, מהי הריבית שאתם מקבלים עבור החיסכון, כמה עולה "לשבור" את החיסכון ולהשוות סכומים אלו לריבית שאתם משלמים עבור ההלוואה.
אם למשל הריבית שאתם מקבלים על החיסכון היא 0.1% אולם הריבית שאתם משלמים על ההלוואה היא 6%, ייתכן שיותר משתלם לשבור תכנית חיסכון ולכסות את ההלוואה. באמצעות ניהול משא ומתן מול המלווה יתכן שתוכלו לאחד הלוואות, לפרוס תשלומים בהחזר חודשי נמוך יותר או אפילו לדחות את התשלומים באופן שיתאים לכושר ההחזר החודשי שלכם. שימו לב, לכל משפחה ולכל חוב מתאימה דרך אחרת לצורך תכנון הסדר החובות. שקלו היטב מהי הדרך המתאימה ביותר עבורכם.
קראו עוד כיצד לצאת מהמינוס וצפו בסרטון שבו משפחת שנקל שמבינה שהפלוס הוא אשליה.
