דף מאמר
מה צריך לדעת על ביטוח?

 

למה חשוב לקנות ביטוח שמתאים לי?

​​​ביטוח​​כולנו רוצים לשמור ולהגן על הדברים היקרים ללבנו, על בריאותנו ועל רכושנו. אחת הדרכים לעשות זאת היא לקנות ביטוח, כדי להתמודד עם קטסטרופות כמו מחלה קשה או תאונה.​ ביטוח המותאם לצרכים שלכם יאפשר לכם להתמודד עם אירועים דרמטיים מסוג זה. הביטוח יוריד מכתפיכם את הנטל הכספי שכרוך בהם ויקנה לכם שקט נפשי לאורך זמן. ​

מה זה אומר לקנות ביטוח?

​כשאתם קונים ביטוח, עבור כל אחד מהדברים היקרים לכם, מהמכונית ועד הבריאות שלכם, אתם משלמים כדי שאם יקרה משהו חס וחלילה, חברת הביטוח תשלם על הנזק. כמו בכל מוצר אחר, יש להשוות מחירים וחלופות לפני רכישת הביטוח, ולא לשכוח לבדוק מדי פעם האם הביטוח עדיין מתאים לצרכים שלכם.

​גניבה, שריפה, תאונת דרכים, מחלה קשה שמונעת מאתנו לעבוד – לא נעים בכלל... אך זה עלול לקרות לכל אחד. מעבר לאי הנעימות שבאירוע כזה, הוא עשוי לגרום לנו להוצאה כספית משמעותית כדי לתקן את הנזק או להתמודד עמו. כדי להגן על עצמנו ממצב כזה, אפשר לקנות ביטוח מחברת ביטוח ובעצם להעביר את הסיכון לחברת הביטוח. הפוליסה (הסכם ביניכם לבין חברת הביטוח) קובעת כמה ומתי תשלמו לחברת הביטוח כדי שהיא תפצה אתכם ותשלם עבור הנזק, על איזה נזק תקבלו פיצוי ומהי התקופה שבה יתקיים הביטוח. את מחיר הביטוח תשלמו בכל מקרה, גם אם קרה האירוע וגם אם לא. ורק אם האירוע שחששתם מפניו אכן יקרה, חברת הביטוח תשלם לכם את הפיצוי המגיע לכם. לדוגמה, אם רכשתם ביטוח דירה, תשלמו לחברת הביטוח את מחיר הביטוח. אם יפרצו לדירתכם, חברת הביטוח תשלם עבור הנזק בהתאם לסכום שסיכמתם עליו. לכן, רכישת ביטוח עשויה לחסוך מכם להתמודד עם הוצאות גדולות מאוד במקרה של קטסטרופה מבלי להיקלע לחובות, תמורת תשלום נמוך (יחסית).

טיפ קצר

מילים כמו שיפוי, גורם פוליסה, ערך כינון, ופרמיה​ נשמעות
גם לכם כמו סינית מדוברת? גם אתם תוכלו להבין
"ביטוחית" בעזרת מילון המונחים באתר.

​ביטוח קונים כשיש משהו או מישהו שכדאי להגן עליו ואתם חוששים שאם יקרה לו משהו, אתם עלולים להידרש להוצאה כספית גבוהה. במיוחד, מומלץ לשקול רכישת ביטוח במקרים הבאים:

ביטוח שחייבים לקנות - למשל, החוק מחייב כל נהג לקנות ביטוח רכב חובה. כשלוקחים משכנתא​, הבנק מחייב אתכם לקנות ביטוח חיים וביטוח מבנה, כדי להבטיח שתוכלו לשלם את החזרי המשכנתא לבנק גם אם יקרה משהו לכם או לדירה. גם בקניית ביטוחים אלה​ חשוב להשוות בין החברות ולבחור ביטוח מתאים במחיר הטוב ​ביותר עבורכם.
ביטוח ​נגד קטסטרופה - אף אחד לא אוהב לחשוב שמשהו לא נעים עלול לקרות לו. אולם עבור מצבים הכרוכים בהוצאה כספית גבוהה במיוחד, כמו תאונת דרכים קשה, אובדן דירה, צורך בטיפולים רפואיים יקרים (כמו השתלה) וכדומה, כדאי לבחון אם משתלם לרכוש ביטוח, שיסייע לכם להתמודד עם הוצאה כזו במקרה הצורך.כשאתם צריכים שירותים שלא בטוח עד כמה תשתמשו בהם – רכישת ביטוח יכולה לסייע לכם בקבלת שירותים שונים ויכולה להוזיל עבורכם את עלות שירותים אלו. ביטוח מסוג זה משתלם בעיקר עבור שירותים שאתם יודעים שכנראה תשתמשו בהם, לדוגמא, ביטוח שיניים. בדקו מראש בחברת הביטוח את רשימת נותני השירותים המכוסים בביטוח וכמה תשלמו אם תבחרו נותן שירות שאינו ברשימה זו.


עצרו לחשוב מהם הצרכים שלכם, האם הביטוח תואם לצרכים אלו והאם הביטוח יעניק לכם הגנה מתאימה.

מחיר הביטוח הוא הפרמיות או דמי הביטוח שאתם משלמים בתמורה להגנה שהביטוח מעניק לכם. מחיר הביטוח יכול להיות קבוע ואחיד לכל הצרכנים, אך במקרים רבים מחיר הביטוח מותאם אישית לכם ולמאפייניכם ולכן משתנה עבור כל מבוטח.

קיימות מספר דרכים להוזיל את עלות הביטוח:​

הצטרפות בגיל צעיר - בביטוח בריאות, ביטוח סיעודי וביטוח חיים, הסיכון שהביטוח מגן עליכם מפניו עולה ככל שאתם מתבגרים. לכן, ביטוחים אלו יהיו זולים הרבה יותר אם מצטרפים אליהם בגיל צעיר. בחלק מהמקרים הביטוח יהיה תקף רק כל עוד אתם משלמים את דמי הביטוח.
הטבות והנחות קבוצתיות - כדאי לבדוק אם אתם זכאים להטבות והנחות בשל השתייכות לקבוצה כלשהי, למשל מטעם מקום העבודה, מועדוני צרכנים וכו'. אם ההנחה ניתנת עבור ביטוח קבוצתי, חשוב לדעת שהפוליסה הינה אחידה עבור  כל חברי הקבוצה, עם יכולת התאמה נמוכה יותר לצרכים שונים. וודאו שהביטוח מתאים לצרכים שלכם.מי שמתמקח מרוויח – כמו כל מוצר אחר שרוכשים, גם על מחיר הביטוח ניתן להתמקח. ערכו סקר שוק, השוו תנאים והצעות מחיר ונסו להוזיל את הביטוח שברצונכם לקנות, על בסיס המידע שצברתם.


​הצלחתם להוזיל את מחיר הביטוח? חשוב לחזור ולבדוק שהביטוח עדיין מכסה את כל מה שאתם צריכים. במקרים מסויימים הורדת מחיר הביטוח עלולה לנבוע מצמום הכיסוי הביטוחי.​

טיפ קצר

מחיר הביטוח הוא לא השיקול היחיד בהשוואת הצעות ביטוח.
כדאי להשוות גם את איכות השירות של חברת הביטוח
באמצעות מדד שירות לטיפול בתביעות​ שמפרסת רשות
 שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

 

החלטתם לקנות ביטוח? בואו לראות איך עושים זאת בשבעה שלבים פשוטים:

  1. בדקו אם יש לכם כבר ביטוח כזה – כדי לא לשלם פעמיים, בדקו איזה ביטוחים כבר יש לכם. למשל, אם לקחתם משכנתא והבנק חייב אתכם לעשות ביטוח מבנה, לא בטוח שאתם צריכים עוד אחד. תוכלו לבדוק זאת מול סוכן הביטוח שלכם, במכתבים שקיבלתם מחברת הביטוח, בפירוט חיובי כרטיס האשראי או בחשבון הבנק וכן במקום העבודה. אם לא קיים ביטוח כזה, המשיכו לשלבים הבאים.

  2. בקשו כמה הצעות מחיר – פנו לחברות ביטוח וסוכני ביטוח ובדקו אם אתם זכאים לקנות ביטוח בתנאים מיוחדים, למשל באמצעות מועדון לקוחות, מקום העבודה, איגוד מקצועי, קופת חולים, או חברת כרטיסי אשראי. בקשו הצעת מחיר מדויקת ככל הניתן, בהתאם לצרכים ולמאפיינים שלכם: גיל, מצב משפחתי, מקום עבודה, מצב בריאותי, היסטוריה ביטוחית (לדוגמה, שלא תבעתם את חברת הביטוח בביטוח רכב) וכל פרט אחר שיכול להשפיע על הצעת המחיר. כדאי לענות על שאלות שתישאלו בתשומת לב ובכנות, כי הן משפיעות על האפשרות לקבל פיצוי מחברת הביטוח בעת הצורך. שימו לב! הסתרת מידע עלולה לפגוע בזכותכם לקבל פיצוי מחברת הביטוח בעת הצורך.

  3. השוו בין חברות הביטוח - כמו כל מוצר אחר שאתם קונים, חשוב להשוות לפני הרכישה לא רק את מחיר המוצר, אלא גם את איכותו. לכן, חשוב לבחון את מאפייני חברת הביטוח. השוואה בין חברות ביטוח שונות היא משימה לא כל-כך פשוטה, אך ישנם כמה עקרונות שיכולים להנחות אתכם בהתלבטות זו ולהקל עליכם במידה שתאלצו לתבוע את הביטוח. חשוב שחברת הביטוח שתבחרו תהיה חברה מוכרת, יציבה, עם שירות אמין וטוב. תוכלו לבדוק את איכות השירות של כל חברת ביטוח לפי מדד שירות לטיפול בתביעות שמפורסם על-ידי אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר. המדד הוא מדד אובייקטיבי לדירוג חברות הביטוח לפי מהירות הטיפול בתביעות שהוגשו לחברה וטיב הטיפול (האם התביעה התקבלה או נדחתה). חברה שטיפלה בתביעות במהירות גבוהה יותר ובעלת יחס תשלום לתביעות גבוה יותר - הגיוני שתעניק שירות טוב יותר גם בעתיד.

  4. בחרו את הצעת הביטוח המתאימה עבורכם – השוו בין ההצעות השונות ובחרו את ההצעה המתאימה ביותר לצרכים שלכם. בעת הבחירה, הביאו בחשבון את מחיר הביטוח, היכולת שלכם לעמוד במחיר זה בהתאם לתקציב שלכם, איכות השירות שמעניקה חברת הביטוח והאם הביטוח מכסה את הנזק שאתם חוששים ממנו. כל השיקולים האלו יסייעו לכם לבחור את הצעת הביטוח המתאימה עבורכם.

  5. התייעצו עם סוכן ביטוח, במידת הצורך – תחום הביטוח רווי במושגים אשר אינם ברורים לרוב הציבור. בכל שלב, ניתן להיעזר בסוכן ביטוח אם אינכם מבינים את הנושא או אם אתם מתקשים להכריע בין חלופות שונות או בסוגיות מורכבות. הכירו את השפה והמונחים באמצעות מילון המונחים שבאתר.

  6. ענו בתשומת לב על השאלות שחברת הביטוח שואלת אתכם – לתהליך שבו חברת הביטוח בודקת את המאפיינים שלכם כדי לקבוע אם לאשר את הביטוח, באילו תנאים ומחירים, קוראים חיתום. שלב החיתום, משתנה לפי סוג הביטוח, ובמהלכו תתבקשו לענות על שאלות רבות על עצמכם. לפעמים, חברת הביטוח תדרוש תוספת מחיר או שתגדיר נושא מסוים שעליו היא לא תהיה מוכנה לשלם לכם (החרגה), בגלל סיכון שנובע ממאפייניכם האישיים. למשל, אם אתם מעשנים, ביטוח החיים שלכם כנראה יעלה יותר. חשוב להיות ערניים וכנים בשלב זה. הצהרה שקרית או לא מדויקת (גם אם נאמרה בטעות או בשל חוסר תשומת לב), עלולה למנוע מכם לקבל את הפיצוי המובטח בעתיד. 

  7. חתמו על מסמכים רק אחרי שהבנתם את תנאי הביטוח – לאחר שמסרתם את כל המידע הנדרש, תקבלו מנציג חברת הביטוח או מסוכן הביטוח את הצעת הביטוח, המסכמת את פרטיכם, ההתאמות הנדרשות בתנאי הביטוח למאפייניכם ואת מחיר הביטוח. כשאתם חותמים על הצעת הביטוח, אתם מסכימים לקניית הביטוח ולכל המסמכים המצורפים להצעה. לעיתים מצורף אליה גילוי נאות שמציג את התנאים המרכזיים של הביטוח המוצע לכם שכדאי לשים לב אליהם. אל תתביישו לשאול שאלות את נציג חברת הביטוח או סוכן הביטוח עד שתבינו את התנאים הכלולים בביטוח ואת האפשרויות השונות העומדות בפניכם. צפו בסרטון לא חותמים אם לא מבינים ואמצו לעצמכם את הכלל.

  8. בדקו מתי הביטוח נכנס לתוקף – תקופת הביטוח שבה הביטוח מגן עליכם מוגדרת בפוליסה, בנפרד לכל כיסוי ביטוחי שנכלל בביטוח שרכשתם. לפעמים קיימת תקופת אכ​שרה, במהלכה לא תוכלו לקבל פיצוי מחברת הביטוח אם יקרה נזק. שימו לב! כדי שהביטוח ייכנס לתוקף תידרשו לשלם את דמי הביטוח לפי המועדים שסוכמו עם החברה או סוכן הביטוח.
קניתם ביטוח? בהמשך תקבלו העתק של הפוליסה, שהיא חוזה אחיד, זהה לכל הלקוחות הרוכשים את אותו סוג ביטוח. שימו לב במיוחד לדף פרטי הביטוח (שנקרא גם "הרשימה") שמצורף לפוליסה, ובו מפורטים כל השינויים בתנאים הכלליים של הפוליסה, אשר נקבעו בהתאם למאפייניכם האישיים: הגבלות, הרחבות, תוספות ודמי הביטוח​. וודאו שהפרטים המופיעים בדף פרטי הביטוח נכונים ותואמים את מה שסיכמתם בעת קניית הביטוח.

טיפ קצר

זכרו לעדכן את תשלומי הביטוח כהוצאה בתקציב 
שלכם, כהוצאה חודשית או שנתית.
​ היעזרו במחשבון ניהול תקציב.

ישנם כמה מקרים שבהם כדאי ​להתקשר לסוכן או לחברת הביטוח ולבדוק אם כדאי לעדכן ולשנות את הביטוח בהתאם​:

התחתנתם? נולד לכם ילד? מזל טוב! בעת שינוי במצב המשפחתי (נישואים, הולדת ילד, גירושין או מוות של בן משפחה), מומלץ לעדכן את רשימת המוטבים שיוכלו לקבל פיצוי.לאחר התרחשות תאונה או שהערך של הרכוש שאתם מבטחים השתנה, מומלץ לעדכן את חברת הביטוח ולבחון את כדאיות הביטוח.לקראת כל שינוי של אמצעי התשלום (עברתם בנק או החלפתם כרטיס אשראי) חשוב לעדכן מראש את חברת הביטוח. במקרה שחברת הביטוח לא תוכל לחייב אתכם, יתכן שהביטוח שרכשתם לא יהיה בתוקף.עברתם דירה? עדכנו את חברת הביטוח, כדי שהעדכונים והפניות אליכם יגיעו לכתובת הנכונה.

טיפ קצר

שימו לעצמכם תזכורת כחודש לפני סיום תקופת הביטוח​,
כדי לבחון אם כדאי לחדש את הביטוח. 
גם בעת חידוש ביטוח, חשוב לבדוק הצעות שונות 
ולהשוות מחירים. יש לזכור שכל חידוש של ביטוח
חייב להתבצע בהסכמתכם ובידיעתכם. 

אם קרה הדבר שמפניו חששתם (האירוע ביטוחי), תוכלו להגיש תביעה לחברת הביטוח כדי לקבל פיצוי כספי בהתאם לתנאי הביטוח. תהליך הגשת התביעה שונה מביטוח לביטוח, אך ישנן כמה הנחיות כלליות שכדאי לפעול על-פיהן:

בררו מהן הנחיות חברת הביטוח מיד לאחר האירוע – חשוב לפעול לפי ההנחיות המתאימות כדי להבטיח טיפול מהיר ויעיל בתביעה ובתשלום הפיצוי על-ידי חברת הביטוח. סוכן הביטוח וחברת הביטוח מחויבים למסור לכם את כל המידע על זכויותיכם וכיצד לממשן, עם הודעכתם על התרחשות האירוע הביטוחי. לעיתים תידרשו לעזרת אנשי מקצוע שונים, כמו מוסך או שמאי בביטוח רכב או דירה, רופא בביטוח בריאות וכו'. במקרים אלו, עברו על רשימת נותני השירותים המומלצת על ידי חברת הביטוח ובדקו מה סכום ההשתתפות שלכם בעלות השירות אם תפנו לנותן שירות שבהסדר או לא, עוד לפני קבלת השירות עצמו. במקרה של שירות מסובך במיוחד, בדקו עם חברת הביטוח אם ישנן הנחיות מיוחדות שכדאי לדעת לפני הפעלת השירות.הודיעו בכתב לחברת הביטוח, בצירוף המסמכים הנדרשים – החוק מחייב אתכם, כמבוטחים, להודיע לחברת הביטוח מיד כשקרה הנזק או מיד לאחר שנודע לכם עליו. וודאו שמסרתם תיאור מפורט ומדויק של כל הנזק. הצהרה זו עשויה לקבוע את גובה הפיצוי, ובהמשך יהיה קשה יותר לקבל פיצוי עבור נזק נוסף שלא צוין בהודעה זו.הגישו תביעה לחברת הביטוח בהקדם – איחור בהגשת תביעה עלול להוביל לכך שחברת הביטוח לא תשלם לכם את הפיצוי על הנזק. מומלץ לבדוק מהי הגבלת הזמן להגשת תביעה, כפי שמוגדרת בפוליסה, ולא לחכות לרגע האחרון. עליכם לספק את כל המסמכים הנדרשים על-ידי חברת הביטוח תוך זמן סביר, כדי שהיא תוכל לבחון את מה קרה ומה עליה לעשות. אם חלפו יותר משלוש שנים מהמועד שבו נודע לכם על נזק, יתכן שכבר לא תוכלו לתבוע את החברה.לתעד! לתעד! לתעד! – תעדו ככל הניתן את הנזק שנגרם לכם (צילומי רכב במקרה של תאונת דרכים, מסמכים רפואיים במקרה של נזק רפואי וכו'). תעדו גם כל פניה לחברת הביטוח ולסוכן הביטוח: שמרו מסמכים ששלחתם או קיבלתם מנציגי חברת הביטוח, ממומחים או מנציגי גופים רלוונטיים אחרים. תיעוד מסודר יעזור בפתרון מחלוקות מול חברת הביטוח, אם יהיו.עקבו אחר מצב הטיפול בתביעה – פרק הזמן בין הגשת התביעה עד לקבלת הפיצוי עלול להיות ממושך. לכן, כדאי לבדוק אחת לתקופה את מצב הטיפול בתביעה והאם יש צורך בביצוע פעולות נוספות (ביצוע תשלום, הגשת מסמכים או כל פעולה שהיא).היערכו מראש לתשלום עבור הנזק – חברת הביטוח מחויבת על-פי חוק לשלם את הפיצוי תוך 30 יום מתאריך הגשת כל המסמכים הנדרשים בתביעה. אם חברת הביטוח תחשוב שמגיע לכם פיצוי נמוך יותר, היא תשלם תוך 30 יום רק את הסכום שמוסכם על שניכם. על יתר הסכום תוכלו לנהל משא ומתן ואף לשקול צעדים חריפים יותר במידת הצורך, כמו הגשת תלונה או פנייה לבית משפט.
תנאי התשלום של ה​פיצוי מפורטים בפוליסה​ ואמורים גם להופיע בהסבר על תהליך התביעה שקיבלתם מ​סוכן הביטוח או חברת הביטוח; בדקו אם התשלום לנותן השירות (למוסך, לרופא וכו') מתבצע ישירות על-ידי חברת הביטוח או שעליכם לשלם עליו מכספכם ולקבל החזר מהחברה. אם עליכם לשלם מכספכם, נסו לדחות את התשלום למועד קבלת הפיצוי מחברת הביטוח, כדי להקל עליכם לעמוד בהוצאה זו.​

עצה

עברתם תאונת דרכים? הרכב נגנב?
כדי לדעת בדיוק מה צריך לעשות.
הורידו מראש את האפליקציה למכשיר הנייד שלכם, 
רק כדי להיות בטוחים.
​

לבירורים, שאלות, בקשות וערעורים ניתן לפנות ישירות לחברת הביטוח בה אתם מבוטחים. לבירורים נוספים והגשת תלונות בתחום הביטוח ניתן לפנות לרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
 

מה זה בכלל ביטוח ואיך זה עובד?

​גניבה, שריפה, תאונת דרכים, מחלה קשה שמונעת מאתנו לעבוד – לא נעים בכלל... אך זה עלול לקרות לכל אחד. מעבר לאי הנעימות שבאירוע כזה, הוא עשוי לגרום לנו להוצאה כספית משמעותית כדי לתקן את הנזק או להתמודד עמו. כדי להגן על עצמנו ממצב כזה, אפשר לקנות ביטוח מחברת ביטוח ובעצם להעביר את הסיכון לחברת הביטוח. הפוליסה (הסכם ביניכם לבין חברת הביטוח) קובעת כמה ומתי תשלמו לחברת הביטוח כדי שהיא תפצה אתכם ותשלם עבור הנזק, על איזה נזק תקבלו פיצוי ומהי התקופה שבה יתקיים הביטוח. את מחיר הביטוח תשלמו בכל מקרה, גם אם קרה האירוע וגם אם לא. ורק אם האירוע שחששתם מפניו אכן יקרה, חברת הביטוח תשלם לכם את הפיצוי המגיע לכם. לדוגמה, אם רכשתם ביטוח דירה, תשלמו לחברת הביטוח את מחיר הביטוח. אם יפרצו לדירתכם, חברת הביטוח תשלם עבור הנזק בהתאם לסכום שסיכמתם עליו. לכן, רכישת ביטוח עשויה לחסוך מכם להתמודד עם הוצאות גדולות מאוד במקרה של קטסטרופה מבלי להיקלע לחובות, תמורת תשלום נמוך (יחסית).

טיפ קצר

מילים כמו שיפוי, גורם פוליסה, ערך כינון, ופרמיה​ נשמעות
גם לכם כמו סינית מדוברת? גם אתם תוכלו להבין
"ביטוחית" בעזרת מילון המונחים באתר.

מתי קונים ביטוח?

​ביטוח קונים כשיש משהו או מישהו שכדאי להגן עליו ואתם חוששים שאם יקרה לו משהו, אתם עלולים להידרש להוצאה כספית גבוהה. במיוחד, מומלץ לשקול רכישת ביטוח במקרים הבאים:

ביטוח שחייבים לקנות - למשל, החוק מחייב כל נהג לקנות ביטוח רכב חובה. כשלוקחים משכנתא​, הבנק מחייב אתכם לקנות ביטוח חיים וביטוח מבנה, כדי להבטיח שתוכלו לשלם את החזרי המשכנתא לבנק גם אם יקרה משהו לכם או לדירה. גם בקניית ביטוחים אלה​ חשוב להשוות בין החברות ולבחור ביטוח מתאים במחיר הטוב ​ביותר עבורכם.
ביטוח ​נגד קטסטרופה - אף אחד לא אוהב לחשוב שמשהו לא נעים עלול לקרות לו. אולם עבור מצבים הכרוכים בהוצאה כספית גבוהה במיוחד, כמו תאונת דרכים קשה, אובדן דירה, צורך בטיפולים רפואיים יקרים (כמו השתלה) וכדומה, כדאי לבחון אם משתלם לרכוש ביטוח, שיסייע לכם להתמודד עם הוצאה כזו במקרה הצורך.כשאתם צריכים שירותים שלא בטוח עד כמה תשתמשו בהם – רכישת ביטוח יכולה לסייע לכם בקבלת שירותים שונים ויכולה להוזיל עבורכם את עלות שירותים אלו. ביטוח מסוג זה משתלם בעיקר עבור שירותים שאתם יודעים שכנראה תשתמשו בהם, לדוגמא, ביטוח שיניים. בדקו מראש בחברת הביטוח את רשימת נותני השירותים המכוסים בביטוח וכמה תשלמו אם תבחרו נותן שירות שאינו ברשימה זו.


עצרו לחשוב מהם הצרכים שלכם, האם הביטוח תואם לצרכים אלו והאם הביטוח יעניק לכם הגנה מתאימה.

כמה עולה לעשות ביטוח?

מחיר הביטוח הוא הפרמיות או דמי הביטוח שאתם משלמים בתמורה להגנה שהביטוח מעניק לכם. מחיר הביטוח יכול להיות קבוע ואחיד לכל הצרכנים, אך במקרים רבים מחיר הביטוח מותאם אישית לכם ולמאפייניכם ולכן משתנה עבור כל מבוטח.

קיימות מספר דרכים להוזיל את עלות הביטוח:​

הצטרפות בגיל צעיר - בביטוח בריאות, ביטוח סיעודי וביטוח חיים, הסיכון שהביטוח מגן עליכם מפניו עולה ככל שאתם מתבגרים. לכן, ביטוחים אלו יהיו זולים הרבה יותר אם מצטרפים אליהם בגיל צעיר. בחלק מהמקרים הביטוח יהיה תקף רק כל עוד אתם משלמים את דמי הביטוח.
הטבות והנחות קבוצתיות - כדאי לבדוק אם אתם זכאים להטבות והנחות בשל השתייכות לקבוצה כלשהי, למשל מטעם מקום העבודה, מועדוני צרכנים וכו'. אם ההנחה ניתנת עבור ביטוח קבוצתי, חשוב לדעת שהפוליסה הינה אחידה עבור  כל חברי הקבוצה, עם יכולת התאמה נמוכה יותר לצרכים שונים. וודאו שהביטוח מתאים לצרכים שלכם.מי שמתמקח מרוויח – כמו כל מוצר אחר שרוכשים, גם על מחיר הביטוח ניתן להתמקח. ערכו סקר שוק, השוו תנאים והצעות מחיר ונסו להוזיל את הביטוח שברצונכם לקנות, על בסיס המידע שצברתם.


​הצלחתם להוזיל את מחיר הביטוח? חשוב לחזור ולבדוק שהביטוח עדיין מכסה את כל מה שאתם צריכים. במקרים מסויימים הורדת מחיר הביטוח עלולה לנבוע מצמום הכיסוי הביטוחי.​

טיפ קצר

מחיר הביטוח הוא לא השיקול היחיד בהשוואת הצעות ביטוח.
כדאי להשוות גם את איכות השירות של חברת הביטוח
באמצעות מדד שירות לטיפול בתביעות​ שמפרסת רשות
 שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

 

קניית ביטוח – צעד אחר צעד

החלטתם לקנות ביטוח? בואו לראות איך עושים זאת בשבעה שלבים פשוטים:

  1. בדקו אם יש לכם כבר ביטוח כזה – כדי לא לשלם פעמיים, בדקו איזה ביטוחים כבר יש לכם. למשל, אם לקחתם משכנתא והבנק חייב אתכם לעשות ביטוח מבנה, לא בטוח שאתם צריכים עוד אחד. תוכלו לבדוק זאת מול סוכן הביטוח שלכם, במכתבים שקיבלתם מחברת הביטוח, בפירוט חיובי כרטיס האשראי או בחשבון הבנק וכן במקום העבודה. אם לא קיים ביטוח כזה, המשיכו לשלבים הבאים.

  2. בקשו כמה הצעות מחיר – פנו לחברות ביטוח וסוכני ביטוח ובדקו אם אתם זכאים לקנות ביטוח בתנאים מיוחדים, למשל באמצעות מועדון לקוחות, מקום העבודה, איגוד מקצועי, קופת חולים, או חברת כרטיסי אשראי. בקשו הצעת מחיר מדויקת ככל הניתן, בהתאם לצרכים ולמאפיינים שלכם: גיל, מצב משפחתי, מקום עבודה, מצב בריאותי, היסטוריה ביטוחית (לדוגמה, שלא תבעתם את חברת הביטוח בביטוח רכב) וכל פרט אחר שיכול להשפיע על הצעת המחיר. כדאי לענות על שאלות שתישאלו בתשומת לב ובכנות, כי הן משפיעות על האפשרות לקבל פיצוי מחברת הביטוח בעת הצורך. שימו לב! הסתרת מידע עלולה לפגוע בזכותכם לקבל פיצוי מחברת הביטוח בעת הצורך.

  3. השוו בין חברות הביטוח - כמו כל מוצר אחר שאתם קונים, חשוב להשוות לפני הרכישה לא רק את מחיר המוצר, אלא גם את איכותו. לכן, חשוב לבחון את מאפייני חברת הביטוח. השוואה בין חברות ביטוח שונות היא משימה לא כל-כך פשוטה, אך ישנם כמה עקרונות שיכולים להנחות אתכם בהתלבטות זו ולהקל עליכם במידה שתאלצו לתבוע את הביטוח. חשוב שחברת הביטוח שתבחרו תהיה חברה מוכרת, יציבה, עם שירות אמין וטוב. תוכלו לבדוק את איכות השירות של כל חברת ביטוח לפי מדד שירות לטיפול בתביעות שמפורסם על-ידי אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר. המדד הוא מדד אובייקטיבי לדירוג חברות הביטוח לפי מהירות הטיפול בתביעות שהוגשו לחברה וטיב הטיפול (האם התביעה התקבלה או נדחתה). חברה שטיפלה בתביעות במהירות גבוהה יותר ובעלת יחס תשלום לתביעות גבוה יותר - הגיוני שתעניק שירות טוב יותר גם בעתיד.

  4. בחרו את הצעת הביטוח המתאימה עבורכם – השוו בין ההצעות השונות ובחרו את ההצעה המתאימה ביותר לצרכים שלכם. בעת הבחירה, הביאו בחשבון את מחיר הביטוח, היכולת שלכם לעמוד במחיר זה בהתאם לתקציב שלכם, איכות השירות שמעניקה חברת הביטוח והאם הביטוח מכסה את הנזק שאתם חוששים ממנו. כל השיקולים האלו יסייעו לכם לבחור את הצעת הביטוח המתאימה עבורכם.

  5. התייעצו עם סוכן ביטוח, במידת הצורך – תחום הביטוח רווי במושגים אשר אינם ברורים לרוב הציבור. בכל שלב, ניתן להיעזר בסוכן ביטוח אם אינכם מבינים את הנושא או אם אתם מתקשים להכריע בין חלופות שונות או בסוגיות מורכבות. הכירו את השפה והמונחים באמצעות מילון המונחים שבאתר.

  6. ענו בתשומת לב על השאלות שחברת הביטוח שואלת אתכם – לתהליך שבו חברת הביטוח בודקת את המאפיינים שלכם כדי לקבוע אם לאשר את הביטוח, באילו תנאים ומחירים, קוראים חיתום. שלב החיתום, משתנה לפי סוג הביטוח, ובמהלכו תתבקשו לענות על שאלות רבות על עצמכם. לפעמים, חברת הביטוח תדרוש תוספת מחיר או שתגדיר נושא מסוים שעליו היא לא תהיה מוכנה לשלם לכם (החרגה), בגלל סיכון שנובע ממאפייניכם האישיים. למשל, אם אתם מעשנים, ביטוח החיים שלכם כנראה יעלה יותר. חשוב להיות ערניים וכנים בשלב זה. הצהרה שקרית או לא מדויקת (גם אם נאמרה בטעות או בשל חוסר תשומת לב), עלולה למנוע מכם לקבל את הפיצוי המובטח בעתיד. 

  7. חתמו על מסמכים רק אחרי שהבנתם את תנאי הביטוח – לאחר שמסרתם את כל המידע הנדרש, תקבלו מנציג חברת הביטוח או מסוכן הביטוח את הצעת הביטוח, המסכמת את פרטיכם, ההתאמות הנדרשות בתנאי הביטוח למאפייניכם ואת מחיר הביטוח. כשאתם חותמים על הצעת הביטוח, אתם מסכימים לקניית הביטוח ולכל המסמכים המצורפים להצעה. לעיתים מצורף אליה גילוי נאות שמציג את התנאים המרכזיים של הביטוח המוצע לכם שכדאי לשים לב אליהם. אל תתביישו לשאול שאלות את נציג חברת הביטוח או סוכן הביטוח עד שתבינו את התנאים הכלולים בביטוח ואת האפשרויות השונות העומדות בפניכם. צפו בסרטון לא חותמים אם לא מבינים ואמצו לעצמכם את הכלל.

  8. בדקו מתי הביטוח נכנס לתוקף – תקופת הביטוח שבה הביטוח מגן עליכם מוגדרת בפוליסה, בנפרד לכל כיסוי ביטוחי שנכלל בביטוח שרכשתם. לפעמים קיימת תקופת אכ​שרה, במהלכה לא תוכלו לקבל פיצוי מחברת הביטוח אם יקרה נזק. שימו לב! כדי שהביטוח ייכנס לתוקף תידרשו לשלם את דמי הביטוח לפי המועדים שסוכמו עם החברה או סוכן הביטוח.
קניתם ביטוח? בהמשך תקבלו העתק של הפוליסה, שהיא חוזה אחיד, זהה לכל הלקוחות הרוכשים את אותו סוג ביטוח. שימו לב במיוחד לדף פרטי הביטוח (שנקרא גם "הרשימה") שמצורף לפוליסה, ובו מפורטים כל השינויים בתנאים הכלליים של הפוליסה, אשר נקבעו בהתאם למאפייניכם האישיים: הגבלות, הרחבות, תוספות ודמי הביטוח​. וודאו שהפרטים המופיעים בדף פרטי הביטוח נכונים ותואמים את מה שסיכמתם בעת קניית הביטוח.

טיפ קצר

זכרו לעדכן את תשלומי הביטוח כהוצאה בתקציב 
שלכם, כהוצאה חודשית או שנתית.
​ היעזרו במחשבון ניהול תקציב.

מתי כדאי לעדכן את הביטוח?

ישנם כמה מקרים שבהם כדאי ​להתקשר לסוכן או לחברת הביטוח ולבדוק אם כדאי לעדכן ולשנות את הביטוח בהתאם​:

התחתנתם? נולד לכם ילד? מזל טוב! בעת שינוי במצב המשפחתי (נישואים, הולדת ילד, גירושין או מוות של בן משפחה), מומלץ לעדכן את רשימת המוטבים שיוכלו לקבל פיצוי.לאחר התרחשות תאונה או שהערך של הרכוש שאתם מבטחים השתנה, מומלץ לעדכן את חברת הביטוח ולבחון את כדאיות הביטוח.לקראת כל שינוי של אמצעי התשלום (עברתם בנק או החלפתם כרטיס אשראי) חשוב לעדכן מראש את חברת הביטוח. במקרה שחברת הביטוח לא תוכל לחייב אתכם, יתכן שהביטוח שרכשתם לא יהיה בתוקף.עברתם דירה? עדכנו את חברת הביטוח, כדי שהעדכונים והפניות אליכם יגיעו לכתובת הנכונה.

טיפ קצר

שימו לעצמכם תזכורת כחודש לפני סיום תקופת הביטוח​,
כדי לבחון אם כדאי לחדש את הביטוח. 
גם בעת חידוש ביטוח, חשוב לבדוק הצעות שונות 
ולהשוות מחירים. יש לזכור שכל חידוש של ביטוח
חייב להתבצע בהסכמתכם ובידיעתכם. 

הגשת תביעה

אם קרה הדבר שמפניו חששתם (האירוע ביטוחי), תוכלו להגיש תביעה לחברת הביטוח כדי לקבל פיצוי כספי בהתאם לתנאי הביטוח. תהליך הגשת התביעה שונה מביטוח לביטוח, אך ישנן כמה הנחיות כלליות שכדאי לפעול על-פיהן:

בררו מהן הנחיות חברת הביטוח מיד לאחר האירוע – חשוב לפעול לפי ההנחיות המתאימות כדי להבטיח טיפול מהיר ויעיל בתביעה ובתשלום הפיצוי על-ידי חברת הביטוח. סוכן הביטוח וחברת הביטוח מחויבים למסור לכם את כל המידע על זכויותיכם וכיצד לממשן, עם הודעכתם על התרחשות האירוע הביטוחי. לעיתים תידרשו לעזרת אנשי מקצוע שונים, כמו מוסך או שמאי בביטוח רכב או דירה, רופא בביטוח בריאות וכו'. במקרים אלו, עברו על רשימת נותני השירותים המומלצת על ידי חברת הביטוח ובדקו מה סכום ההשתתפות שלכם בעלות השירות אם תפנו לנותן שירות שבהסדר או לא, עוד לפני קבלת השירות עצמו. במקרה של שירות מסובך במיוחד, בדקו עם חברת הביטוח אם ישנן הנחיות מיוחדות שכדאי לדעת לפני הפעלת השירות.הודיעו בכתב לחברת הביטוח, בצירוף המסמכים הנדרשים – החוק מחייב אתכם, כמבוטחים, להודיע לחברת הביטוח מיד כשקרה הנזק או מיד לאחר שנודע לכם עליו. וודאו שמסרתם תיאור מפורט ומדויק של כל הנזק. הצהרה זו עשויה לקבוע את גובה הפיצוי, ובהמשך יהיה קשה יותר לקבל פיצוי עבור נזק נוסף שלא צוין בהודעה זו.הגישו תביעה לחברת הביטוח בהקדם – איחור בהגשת תביעה עלול להוביל לכך שחברת הביטוח לא תשלם לכם את הפיצוי על הנזק. מומלץ לבדוק מהי הגבלת הזמן להגשת תביעה, כפי שמוגדרת בפוליסה, ולא לחכות לרגע האחרון. עליכם לספק את כל המסמכים הנדרשים על-ידי חברת הביטוח תוך זמן סביר, כדי שהיא תוכל לבחון את מה קרה ומה עליה לעשות. אם חלפו יותר משלוש שנים מהמועד שבו נודע לכם על נזק, יתכן שכבר לא תוכלו לתבוע את החברה.לתעד! לתעד! לתעד! – תעדו ככל הניתן את הנזק שנגרם לכם (צילומי רכב במקרה של תאונת דרכים, מסמכים רפואיים במקרה של נזק רפואי וכו'). תעדו גם כל פניה לחברת הביטוח ולסוכן הביטוח: שמרו מסמכים ששלחתם או קיבלתם מנציגי חברת הביטוח, ממומחים או מנציגי גופים רלוונטיים אחרים. תיעוד מסודר יעזור בפתרון מחלוקות מול חברת הביטוח, אם יהיו.עקבו אחר מצב הטיפול בתביעה – פרק הזמן בין הגשת התביעה עד לקבלת הפיצוי עלול להיות ממושך. לכן, כדאי לבדוק אחת לתקופה את מצב הטיפול בתביעה והאם יש צורך בביצוע פעולות נוספות (ביצוע תשלום, הגשת מסמכים או כל פעולה שהיא).היערכו מראש לתשלום עבור הנזק – חברת הביטוח מחויבת על-פי חוק לשלם את הפיצוי תוך 30 יום מתאריך הגשת כל המסמכים הנדרשים בתביעה. אם חברת הביטוח תחשוב שמגיע לכם פיצוי נמוך יותר, היא תשלם תוך 30 יום רק את הסכום שמוסכם על שניכם. על יתר הסכום תוכלו לנהל משא ומתן ואף לשקול צעדים חריפים יותר במידת הצורך, כמו הגשת תלונה או פנייה לבית משפט.
תנאי התשלום של ה​פיצוי מפורטים בפוליסה​ ואמורים גם להופיע בהסבר על תהליך התביעה שקיבלתם מ​סוכן הביטוח או חברת הביטוח; בדקו אם התשלום לנותן השירות (למוסך, לרופא וכו') מתבצע ישירות על-ידי חברת הביטוח או שעליכם לשלם עליו מכספכם ולקבל החזר מהחברה. אם עליכם לשלם מכספכם, נסו לדחות את התשלום למועד קבלת הפיצוי מחברת הביטוח, כדי להקל עליכם לעמוד בהוצאה זו.​

עצה

עברתם תאונת דרכים? הרכב נגנב?
כדי לדעת בדיוק מה צריך לעשות.
הורידו מראש את האפליקציה למכשיר הנייד שלכם, 
רק כדי להיות בטוחים.
​

יש למי לפנות

לבירורים, שאלות, בקשות וערעורים ניתן לפנות ישירות לחברת הביטוח בה אתם מבוטחים. לבירורים נוספים והגשת תלונות בתחום הביטוח ניתן לפנות לרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
לראשית הדף