פלטפורמות אינטרנטיות המאפשרות את מודל ההלוואות החברתיות (מוכרות גם בשם P2P) הן חלק ממהפכת הדיגיטציה העולמית שמביאה טכנולוגיה חדשה לתעשייה הפיננסית בכלל ולתחום האשראי בפרט. הפלטפורמות פועלות באמצעות אתר אינטרנט שמחבר בין אנשים פרטיים ועסקים קטנים המעוניינים לקבל הלוואה למבקשים להשקיע את כספם דרך הלוואות אלו. באמצעות הפלטפורמה - אתר האינטרנט, אנשים יכולים לקחת הלוואה מאנשים פרטיים כך שרוב הריבית בהלוואה מועברת למלווה. באמצעות שיטה זאת ניתן לחסוך עלויות תיווך.
ביולי 2017 נחקק בכנסת חוק המסדיר את פעילות פלטפורמות אלה, על מנת שהתיווך בהלוואות חברתיות ייעשה בסביבה בטוחה ויציבה לשני הצדדים, הלווה והמלווה. בין היתר נקבע בחוק כי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון תפקח על פעילות הפלטפורמות במטרה לוודא את ניהולן התקין ולשמור על עניינם של המלווים והלווים.
ננסה להמחיש את אופן הפעולה של הפלטפורמות באמצעות השלבים הבאים:
בדיקת הלווים - נניח שאבי נדרש להלוואה בסך 10,000 שקלים. הוא יכול לפנות לבנק או למלווה חוץ בנקאי. בנוסף, הוא יכול להיכנס לאתר אינטרנט של פלטפורמות שפועלות בתחום ההלוואות החברתיות. הפלטפורמה תבדוק את יכולתו לפרוע את ההלוואה המבוקשת באמצעות המודל שקבעה. אם הפלטפורמה תקבע שביכולתו של אבי לפרוע את ההלוואה, היא תקבע את הריבית על ההלוואה.
הקצאת כספי הלוואה - בשלב שלאחר בדיקת הלווה וקביעת הריבית, הפלטפורמה תפעל להקצות את כספי המלווים שהועברו אליה לכל ההלוואות שאושרו על ידה. הפלטפורמות שפועלות כיום נוהגות להגביל בעצמן את אחוז ההלוואה שיוקצה להלוואה בודדת כדי לפזר סיכונים בין מלווים רבים. כך, במקרה שהלווה לא יצליח לפרוע את כל יתרת ההלוואה הפגיעה בכל מלווה תהיה נמוכה יותר.
ניהול הלוואה - השירות בפלטפורמות כולל גם את כל ההיבטים התפעוליים. למשל, העברת כספי ההלוואה ללווה, גביית החזרי הלוואה במועדים שנקבעו וזיכוי חשבון המלווה בסך ההחזר. במקרה שבו הלווה אינו מחזיר את ההלוואה, הפלטפורמה נדרשת לפעול על מנת לגבות את החוב מהלווה.
חשוב לשים לב כי הלוואות שניתנות באמצעות הפלטפורמות ניתנות ישירות בין אנשים (ובגלל זה נקראות חברתיות) ואינן מובטחות על ידי גוף ממשלתי כלשהו, או על ידי הפלטפורמה עצמה. לכן הסיכון בגין אי החזר ההלוואות קיים לגבי כספי המלווים באמצעות הפלטפורמה.
עם זאת חשוב לזכור שהלוואה, גם אם היא אינטרנטית וכמעט ללא תיווך, נשארת הלוואה וצריך לעמוד בתשלומים החודשיים של החזר הלוואה. לכן בדקו את האפשרויות לפניכם, את הריביות ושקלו האם היא כדאית.
