מה זה מקדם המרה וכיצד הוא משפיע על הקצבה הפנסיה שלכם?
כדי לחשב את הקצבה שלכם בעת פרישה, כלומר כמה כסף תקבלו בכל חודש, מחלקים את הסכום שצברתם למספר תשלומים מסוים. למספר זה קוראים 'מקדם המרה'. מקדם ההמרה נקבע בהתאם למאפיינים האישיים של כל אחד מכם (גיל, מין, שנת פרישה, מצב משפחתי וכו') ובהתאם להנחיות שקובע הרגולטור על שוק ההון, ביטוח וחיסכון. מספר זה משתנה ממוצר אחד לשני. כשתגיעו לגיל פרישה, חישוב קצבת הפנסיה שלכם תעשה באמצעות חלוקת הסכום שחסכתם במקדם ההמרה. כך למשל, אם נניח שחסכתם לאורך השנים מיליון שקל ומקדם ההמרה בעת פרישתכם הוא 200, אז קצבת הפרישה שלכם צפויה להיות 5,000 שקלים בחודש.
בקרן הפנסיה - מקדם ההמרה נקבע לפי המקדם שחושב בהתאם לנתונים האישיים שלכם במועד הפרישה. אולם, זכרו שקצבה המתקבלת מקרן פנסיה עשויה להשתנות גם לאחר התחלת קבלת הקצבה בהתאם לשינויים במדד המחירים, תוחלת החיים, דמי הניהול ועוד. כלומר, הקצבה החודשית שלכם עשויה להשתנות לאחר הפרישה.
בביטוח מנהלים - מקדם ההמרה נקבע לפי המקדם שחושב בהתאם לנתונים האישיים שלכם במועד הפרישה. אולם זכרו שקצבה המתקבלת מקופת ביטוח עשויה להשתנות גם לאחר התחלת קבלת הקצבה בהתאם לשינויים בתשואה של ההשקעות שבהן מושקע כספיכם בלבד.
מאיזו שנה ביטוח המנהלים שלכם?
פוליסות שנמכרו עד שנת 2013, נמכרו על פי רוב עם מקדמי ההמרה כבר בשלב רכישת הפוליסה ועל כן המקדם נקרא 'מקדם מובטח'. כלומר, לרוב, מי שרכש פוליסה עד 2013, ידע כבר ביום רכישת הביטוח מה יהיה מקדם ההמרה שלו כשיצא לפנסיה. כך הגן על עצמו מפני עלייה בתוחלת החיים (עליה במקדם ההמרה). זכרו, ככל שתוחלת החיים עולה, מקדם ההמרה גדל וכתוצאה סכום קצבת הפנסיה החודשית קטן.
שימו לב, גם בפוליסות הכוללות מקדם מובטח ניתן לקבל אותו לרוב רק במסלול קצבה שמבטיח 240 תשלומים.
בפוליסות שנמכרו החל משנת 2013 ואילך, ישנה אפשרות לרכוש מקדם מובטח רק כאשר תגיעו לגיל 60. כלומר, כשתגיעו לגיל 60 תוכלו לבחור האם לקנות מקדם מובטח לגיל בו תצאו לגמלאות או שהמקדם יקבע עבורכם כשתגיעו לגיל פרישה, לפי המקדם שיהיה נהוג באותו הזמן.
כיסויים ביטוחיים
קרן פנסיה
בקרן הפנסיה אתם משלמים באופן אוטומטי על כיסויים ביטוחיים של נכות ושארים.
ביטוח שארים - קצבת שאירים בקרן פנסיה מבטיחה כי מי שהוגדר בתקנון: בן/בת הזוג, ילדים עד גיל 21 וזוג הורים עבור הרווקים שאין להם ילדים, יקבל קצבה לאחר מותכם. אם אתם רווקים שלא מעוניינים בביטוח שארים, עליכם להודיע זאת לגוף שמנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם כדי לא לשלם כסף על ביטוח שעשוי להיות מיותר ולהגדיל את החיסכון שאתם צוברים. דעו כי תוקף העדכון שתערכו בנושא הוא לשנתיים בלבד ואם מצבכם האישי לא השתנה, עליכם לזכור להודיע על כך שוב לגוף המנהל את החיסכון שלכם.
קצבת השארים תחושב כמכפלה של שיעור הכיסוי הביטוחי, שבחרתם בעת הרכישה, בשכר המבוטח (השכר שממנו מופרש לכם הכסף לחיסכון הפנסיוני, ללא רכיבים נוספים כגון שעות נוספות, החזר נסיעות וכדומה). כך למשל, אם רכשתם כיסוי שארים בשיעור 60%, והשכר המבוטח שלכם הינו 5,000 ₪, קצבת השאירים תהיה 3,000 ₪. הקצבה לשאירים תשולם לילדים עד גיל 21 ולאלמן עד תום ימי חייו.
שימו לב, שיעור הכיסוי הביטוחי המינימלי שתוכלו לרכוש הוא 30% (אם לא תבטלו אותו לחלוטין) והכיסוי המקסימלי הוא 100%.ביטוח נכות - קצבת נכות בקרן פנסיה מבטיחה לכם קצבה אם לא תוכלו להמשיך לעבוד בעיסוק סביר אחר שתואם את המקצוע, ההשכלה והניסיון שברשותכם. שיעור פנסיית הנכות המינימלי הוא 37.5% מהשכר המבוטח, והמקסימלי הוא 75% משכר זה. אי-אפשר להיות מבוטחים בשיעור של 100% מהשכר המבוטח!
זכרו שאתם רשאים לבחור את מסלולי הביטוח בחיסכון הפנסיוני. מסלול ביטוח קובע למעשה את גובה הכיסוי שלכם בקרות האירוע הביטוחי (נכות או מוות). ככל ששיעור הכיסוי גבוה יותר, כך עלות הביטוח גבוהה יותר והחיסכון שלכם יהיה קטן יותר. למשל, במסלול מוטה חיסכון, קצבת הפרישה שתקבלו תהיה גבוהה יותר אך זה נעשה על חשבון הקטנת קצבת הנכות וקצבת השארים שיהיו נמוכות יותר.
ביטוח מנהלים (קופת ביטוח)
בקופת ביטוח אתם יכולים לרכוש את הכיסויים - ריסק מוות וריסק אובדן כושר עבודה, אם הם רלוונטיים עבורכם – ואם לא, תוכלו לוותר עליהם לחלוטין.
ריסק מוות בביטוח חיים מאפשר להוריש סכום חד-פעמי (שנקבע על ידכם בעת רכישת הביטוח) למוטבים שאתם קבעתם בחוזה הביטוח (שהם לאו דווקא השאירים). אפשר לרכוש כיסוי זה, גם ללא קשר לחיסכון פנסיוני. שימו לב, בעת ההצטרפות לביטוח מנהלים בחרתם את זהות המוטבים שיהיו היורשים שלכם אם יקרה ארוע ביטוחי. אתם רשאים לעדכן את שמות המוטבים בכל עת. אובדן כושר עבודה - במצב של אובדן כושר עבודה, תוכלו לבחור את סוג הכיסוי שלכם:
1. פיצוי במקרה בו לא תוכלו להמשיך ולעבוד בעיסוק סביר אחר שתואם את המקצוע, ההשכלה והניסיון שלכם.
אם שמתם לב שאתם מבוטחים בחברות ביטוח שונות כך שהכיסוי הביטוחי שלכם גבוה מ-75%, עליכם לפנות לאחת מחברות הביטוח ולבקש בחזרה את הפרמיה ששילמתם – זאת כדי להימנע מהמשך תשלום כפול שאין בו צורך על כיסוי ביטוחי שלא תוכלו להשתמש בו בעתיד. דעו כי ההחזר הוא על שנתיים בלבד! ולכן כדאי לבדוק מול סוכן הביטוח או חברת הביטוח שלכם מה אחוז אובדן כושר העבודה שברשותכם בהקדם. אפשר לרכוש כיסוי זה, גם ללא קשר לחיסכון פנסיוני.
ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי מהמעסיק בקופת ביטוח, לעתים, מעסיק עורך לעובדיו ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי בחברת ביטוח. ביטוח קבוצתי הוא ביטוח בחברת ביטוח לקבוצת אנשים, שנערך עבורם על ידי צד שלישי (ובעגה המקצועית – בעל פוליסה) וזאת לתקופת זמן מוגבלת. עריכת ביטוח אובדן כושר עבודה במתכונת קבוצתית עשויה להוזיל את הפרמיה שתשלמו עבור הביטוח, אך חשוב לשים לב שתקופת הביטוח מוגבלת בזמן, בדרך כלל לשנה. לרוב, פוליסות אלו מתחדשות באופן אוטומטי מדי שנה. בדרך כלל המעסיק ישלם על הביטוח, אבל בהחלט ייתכנו מצבים בהם אתם תשתתפו בתשלום או בחלקו. שימו לב, אם המעסיק עושה ביטוח קבוצתי אינכם חייבים להצטרף.
פעמים רבות בביטוח קבוצתי אין תהליך של חיתום רפואי או שהוא לפחות מזכה את חבריו בתהליך חיתום מקוצר כך שלעתים יותר קל להתקבל לביטוח מסוג זה. אם עזבתם את מקום עבודתכם לפני תום תקופת הביטוח, אתם לא יכולים להמשיך להיות מבוטחים במסגרת הביטוח הקבוצתי. במקרה כזה, כמו גם במקרה שבו נגמרת תקופת הביטוח ולא הייתה הארכה של הביטוח הקבוצתי, לפי תנאי הפוליסה אתם זכאים להמשיך להיות מבוטחים בפוליסה אישית (פוליסת פרט), באותם תנאים מבלי להתחשב בהרעה שאולי חלה במצבכם הבריאותי במהלך התקופה שבה הייתם מבוטחים בביטוח הקבוצתי.
אם מצבכם הבריאותי הורע במהלך התקופה שבה הייתם מבוטחים בביטוח קבוצתי, יתכן שאם תרכשו ביטוח מחדש, לא יקבלו אתכם לביטוח או שיקבלו אתכם בתנאים אחרים – לכן חשוב שתבררו את זכותכם להמשיך את הביטוח שהיה לכם במתכונת של פוליסה אישית. כמו כן, בדקו היטב את מחיר הפוליסה האישית, כי לעתים המחיר שתשלמו עבורה עשוי להיות גבוה יותר מהמחיר ששילמתם במסגרת הביטוח הקבוצתי.
מה ההבדל בין עלויות הביטוחים בביטוח מנהלים לעומת עלותם בקרן פנסיה?
בפוליסות ביטוח מנהלים, לרוב, מרכיב הביטוח יקר יותר מעלות הביטוח בקרן פנסיה. חשוב לזכור שהתשלום עבור הביטוח נגבה מההפקדה החודשית לחיסכון ומקטין את סכום החיסכון שיהיה לכם בעתיד. בעת בחירת מוצר פנסיוני, שימו לב לעלות זו – שכן לעתים היא יכולה להיות משמעותית יותר מדמי הניהול. עם זאת, כפי שפירטנו למעלה המוצרים הביטוחיים שקיימים בקופות הביטוח (ביטוחי המנהלים) מעט שונים ממוצרי הביטוח הניתנים בקרן הפנסיה, ולכן גם חשוב שתבחנו את העלויות בהתאם לצרכים האישיים שלכם.
קראו עוד על בחירת החיסכון הפנסיוני וצפו בסרטונים 'פנסיה – הסבר קצר למען המחר' ו'יוצאים לשוק הפנסיוני' כדי לקבל את תמונת המצב המלאה אודות החיסכון הפנסיוני שלכם.
