במחזור משכנתא הכוונה בעצם לקחת משכנתא חדשה במקום הישנה בתנאים טובים יותר ובמחיר נמוך יותר, כדי לשלם בעזרתה את החוב שנותר על המשכנתא הישנה ולשלם מדי חודש את ההחזר של המשכנתא החדשה.
מתי כדאי למחזר משכנתא?
כשמתקשים לעמוד בהחזרי המשכנתא אם כתוצאה מגידול בהוצאות יותר משציפיתם או ירידה בהכנסה. זכרו כי עדיף למחזר משכנתא ולא להיקלע לפיגורים בתשלומי ההחזר שעלולים לסבך אתכם בחובות גדולים יותר ולהביא אף לעיקול הבית עצמו. מחזור משכנתא יכול לאפשר לכם לפרוס את התשלומים על פני יותר שנים ולהפחית את ההחזר החודשי.
כשיש כסף פנוי כתוצאה מגידול בהכנסה, שחרור של סכום חד-פעמי גדול כמו ירושה או התנהלות כלכלית נכונה. בדקו אפשרות להקדים חלק מתשלומי החזר המשכנתא ו/או להגדיל את ההחזר החודשי ובכך להקטין את סך החזר המשכנתא ולקצר את תקופת ההלוואה. בררו אם המשכנתא שלכם כוללת עמלת פירעון מוקדם (קנס שצריך לשלם אם רוצים להחזיר את ההלוואה לפני המועד שסוכם בתנאי ההלוואה) ובדקו אם מחזור משכנתא משתלם בכל זאת ואם הרווח כתוצאה מהמחזור עולה על עלות עמלת הפירעון המוקדם.כשמתרחשים שינויים כלכליים במשק – זכרו כי ריבית נמוכה מורידה את החזר המשכנתא ואילו אינפלציה גבוהה מעלה את החזר המשכנתא. כיום אנחנו נמצאים בסביבה של ריבית נמוכה וגם של אינפלציה נמוכה, אך כל זה יכול להשתנות, ואז גובה ההחזר החודשי עלול לטפס. לכן לפני שרצים להתחייב על תמהיל משכנתא חדש, עצרו לחשוב האם תוכלו לעמוד בהחזרים אלו גם במקרה של שינויים בריביות או במדדים.שימו לב שלאחרונה המפקחת על הביטוח הוציאה הנחיה חדשה לפיה מי שממחזר משכנתא רשאי לשמור על פוליסת ביטוח החיים הנלווית למשכנתא ללא שינוי, וכך אין חשש שתאלצו לשלם יותר על הביטוח לאחר המחזור.
אם החלטתם למחזר משכנתא, בראש ובראשונה עליכם לברר את נתוני המשכנתא הנוכחיים שלכם: יתרת ההלוואה, סכום החזר חודשי, שיעור הריבית, תנאי הצמדה למדד או למט"ח, עמלת פירעון מוקדם, מועדי תחנות קרובות לשינוי הריבית ועוד. לאחר מכן, בדקו עם הגוף המלווה מהם התנאים לפירעון מוקדם של המשכנתא הישנה וקבלו ממנו הצעה לפריסת תשלומים במשכנתא הישנה, לקצר או להאריך או הצעה למשכנתא חדשה. אל תשכחו להתמקח על גובה העמלות!
אם אינכם מקבלים הצעה טובה מהגוף הלווה הנוכחי שלכם, ערכו סקר שוב בין מלווים אחרים (בנקים או גופים פנסיונים אחרים). בדקו באתר בנק ישראל אם ישנן הנחיות חדשות לגבי התנאים למתן משכנתאות שעלולים להגביל אתכם, למשל שיעור ההון העצמי מסך ההלוואה. כדי לערוך השוואה מהימנה, אל תשכחו לשקלל בהשוואה שלכם עמלות הכרוכות בפירעון מוקדם של המשכנתא הישנה ועמלות הכרוכות בקבלת משכנתא חדשה כמו למשל עמלת פתיחת תיק.
עכשיו כל מה שנותר הוא לקבל החלטה: לשמור על משכנתא ישנה, למחזר משכנתא אצל המלווה הנוכחי או למחזר משכנתא אצל מלווה אחר. אם החלטתם למחזר עליכם להודיע למלווה כי בכוונתכם לפרוע את המשכנתא, לקחת משכנתא חדשה ולשלם את יתרת החוב של המשכנתא הישנה ועמלת הפירעון המוקדם.
זכרו כי במקרה של שינוי החזר חודשי, כדאי לעדכן זאת בניהול התקציב שלכם!
קראו עוד על מתי כדאי למחזר משכנתא?
