GovXDescriptionImg

איך בוחרים חיסכון פנסיוני?

אתם עובדים קשה כל החיים, כדי שתו​​כ​לו לחיות בכבוד גם אחרי הפרישה מעבודה (בגיל 67 לגברים ו-62 לנשים), וכדי שיהיה מי שידאג ליקיריכם בעת הצורך. לשם כך בכל חודש אתם מפרישים אחוז מהמשכורת לחיסכון הפנסיוני. באפשרותכם לבחור באיזה מוצר פנסיוני לחסוך ובאיזו חברה, הבחירה היא שלכם! דעו כי אתם לא חייבים לבחור במוצר או בחברה שהמעסיק שלכם עובד איתם.

החיסכון הפנסיוני מורכב משני חלקים:

הכסף שאתם חוסכים כל חודש בחיסכון הפנסיוני מצטבר עם הזמן. לכן, אם תחסכו יותר כסף כבר היום, יהיה לכם חיסכון גדול יותר בעתיד שתצאו לפנסיה. צפו בסרטון ריבית דריבית – איתך או​ נגדך, כדי להבין למה חשוב להתחיל לחסוך לפנסיה כבר היום.

את החיסכון הפנסיוני מנהלים עבורכם הגופים הפנסיוניים ובתמורה אתם משלמים להם דמי ניהול. הגופים הפנסיוניים משקיעים את הכסף עבורכם (למשל בשוק ההון) כדי להשיג רווחים שיגדילו את החיסכון. הם יהיו אחראים לשלם את קצבת הפנסיה שמגיעה לכם או ליקיריכם. גובה קצבת הפנסיה שתקבלו יקבע ביום שתפרשו מעבודה, בהתאם לסכום שחסכתם לאורך השנים. ​

שימו לב! סכום החיסכון יגד​ל אם תחסכו יותר כל חודש כבר מהיום.
​
​חייבים לחסוך?

כל עובד חייב לחסוך בחיסכון פנסיוני מגיל 21 (נשים מגיל 20) לפחות 6% עד 7% מהשכר. המעסיק שלכם חייב גם הוא להוסיף לחיסכון זה תגמולי מעסיק בשיעור של לפחות 6.5% מהשכר, ופיצויים של לפחות 6% ועד 8.33%  מהשכר. באפשרותכם להגדיל את שיעורי החיסכון כדי שתוכלו לשמור על רמת חיים גבוהה לאחר הפרישה מעבודה. על החיסכון הפנסיוני, מקבלים הטבות מס​ מהממשלה. קראו עוד על איך מנהלים חיסכון פנסיוני כדי לבחון איך אתם יכולים להגדיל את החיסכון ולמצות את הטבות המס.

הפרשות המעסיק לפיצויים הן חלק משמעותי מהחיסכון הפנסיוני שלכם. לכן, גם אם אתם בין עבודות כרגע, מומלץ מאוד שלא למשוך את כספי הפיצויים. משיכת כספי הפיצויים תקטין את קצבת הפנסיה החודשית שלכם בעת הפרישה ביותר משליש! רוצים להבין עוד? צפו בס​רטון לא נוגעים בכספי הפיצויים.

גם עצמאים חייבים לחסוך לפנסיה?

חובת ההפרשה לפנסיה של עצמאים מתחלקת לשניים:
חלק ראשון – עד למחצית מהשכר הממוצע במשק יחויב בהפרשה של 4.45% לפנסיה.
חלק שני – מעל למחצית מהשכר הממוצע במשק ועד לגובה השכר הממוצע במשק יחויב בהפרשה של 12.55% לפנסיה.

ההפרשה הפנסיונית תחולק כך ששני שלישים מהכספים יופרשו לטובת רכיב התגמולים​​ ושליש יופרש לטובת רכיב סיוע במצב ​​אבטלה - חלק ייעודי מהחיסכון הפנסיוני אותו ניתן למשוך במצבי אבטלה ולא רק בגיל הפרישה.

קראו עוד על פנסיה חובה לעצמאים ​איך וכמה להפקיד​.

יש שלושה סוגים של חיסכון פנסיוני:

מבולבלים? זה באמת לא פשוט להבין מהם ההבדלים בין מוצרי החיסכון הפנסיוני השונים. היעזרו בטבלת ההשוואה כדי להבין מהם ההבדלים בין סוגי החיסכון הפנסיוני.​

ניתן להתייעץ גם עם חברים ובני משפחה, אך זכרו שמה שמתאים עבורם, לא בהכרח מתאים גם לכם. ניתן להתייעץ גם עם מומחה פנסיוני כדי שימליץ לכם על החיסכון הפנסיוני המתאים לכם ביותר.

כמה שיקולים שכדאי להתחשב בהם:

כיום, הטבות המס בכל מוצרי החיסכון הפנסיוני זהות ולכן זה לא צריך להוות שיקול בעת בחירת המוצר המתאים עבורכם. רוצים לראות אלו שיקולים נוספים כן כדאי להביא בחשבון? החי​סכון​ שבחרתם לא מתאים לצרכים שלכם היום? קראו עוד על איך מנהלים את החיסכון לפנסיה וכיצד אפשר לשנות את הבחירות שלכם.

אז מה בודקים?

מחיר – מחיר מוצרי החיסכון הפנסיוני הוא בעצם דמי הניהול​ שהחברות גובות עבור ניהול החיסכון שלכם, מההפקדה החודשית ומסך החיסכון שצברתם. כדאי להתמקח על גובה דמי הניהול! הבדל של עשיריות האחוז, אולי נשמע זניח אך יכול להוביל לחיסכון של עשרות ואף מאות אלפי שקלים עד הפרישה.

​​​​​זכרו, דמי הניהול הם אחד הנתונים החשובים ביותר בעת בחירה בין החברות השונות, אך הוא לא היחיד.

איכות ניהול ההשקעות – איכות ניהול ההשקעות נמדדת בתשואות, שכספי החיסכון שלכם השיגו לאורך זמן. ניהול ההשקעות צריך להיעשות בהתאם לרמת הסיכון והפיזור הרצויות לפי העדפותיכם ובהתאם למספר השנים שנותרו לכם עד הפרישה. אפשר להשוות את ביצועי המוצרים השונים לאורך זמן באתר 'פנסיה​ נט​', 'גמל נט' או 'ביטוח נט​'. חשוב לזכור ששוק ההון הוא תנודתי וקשה לחיזוי ושהחיסכון הפנסיוני הוא חיסכון לשנים רבות. תשואות גבוהות בשנים מסוימות כלל אינן מבטיחות תשואות דומות בשנים הבאות והפסדים עשויים להתקזז עם רווחים בשנים הבאות, ולכן לא כדאי לקבל החלטות נמהרות רק על סמך נתוני התשואה של שנה זו או אחרת.

איכות השירות – החיסכון הפנסיוני הוא חיסכון לטווח ארוך. לאורך השנים, החברה שמנהלת את החיסכון שלכם נדרשת לספק לכם מידע ודוחות על החיסכון ועל התנאים להם אתם זכאים, ולטפל בתשלום הכספים להם אתם זכאים, בעת הפרישה, בעת הפסקת עבודה (בהתאם לכללים) או פטירה חס וחלילה. בדקו שהשירות של החברה זמין, אמין, מקצועי ואדיב, בטלפון, באתר האינטרנט, או בכל דרך אחרת.

הטבות קבוצתיות – בדקו אם מגיעות לכם הטבות שונות בדמי הניהול או בשירות מועדף במקום העבודה, או בשל חברות באיגוד מקצועי או במועדון צרכנים כלשהו.

כיום ניתן להצטרף בקלות לחיסכון הפנסיוני שתבחרו באמצעות אתרי האינטרט של החברה המנהלת אותו. טפסי ההצטרפות אחידים ופשוטים. קרן הפנסיה תפנה באופן עצמאי למעסיק ותבקש ממנו להעביר את ההפקדות לקרן הפנסיה שבחרתם. בהתאם להוראות החדשות, המעסיק חייב להעביר את ההפקדות לקרן הפנסיה שבחר העובד בתוך חודשיים. ​לא מרוצים מהחברה או מהמוצר שבחרתם? בדקו אם כדאי להעביר את החיסכון הפנסיוני לחברה אחרת או להחליף מוצר.

היעזרו במדד שירות חיסכון פנסיוני באתר רשות שוק ההון, המציג את מידת שביעות הרצון של לקוחות החברות מטיפול בפניות, ואת מידת הנכונות של הלקוחות להמליץ על הגוף המנהל את קרנות הפנסיה, קופות הגמל וביטוחי החיים שלהם. קראו עוד בעמוד איך מנהלים ​את החיסכון לפנסיה.

אם יש לכם עוד שנים רבות עד הפרישה מעבודה, ניתן לבחור מסלול עם סיכון גבוה יותר אך עם סיכוי גדול יותר לתשואה​ גבוהה. לעומת זאת, ככל שמתקרבים לגיל פרישה שקלו מסלול יותר סולידי כדי להקטין את הסיכון להפסדים זמן קצר לפני הפרישה. בכל מקרה, כדאי להתייעץ עם מומחה פנסיוני כדי להתאים את המסלול לצרכים וההעדפות שלכם. אחת לכמה שנים כדאי לבדוק שוב האם החיסכון הפנסיוני ומסלולי ההשקעה בו עדיין מתאימים לצרכים ולהעדפות שלכם. אתם מבינים מאוד בהשקעות וחושבים שתוכלו לנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם בעצמכם? בחלק מקופות הגמל מוצע גם אפשרות של ניהול עצמי על חלק מהחיסכון.

מסלול ההשקעה שבחרתם לא מתאים לצרכים שלכם? קראו כיצד אפשר לשנות את הבחירה בניהול החיסכון לפנסיה.