שכר מבוטח
כאשר תפתחו את דו"ח קרן הפנסיה השנתי שלכם ותבדקו את פירוט ההפקדות לקרן הפנסיה, תגלו שהמשכורת הרשומה בחלק זה נמוכה ביחס לשכר ברוטו שלכם. הפער נעוץ בכך שההפקדות הן שיעור מהשכר המבוטח שעל בסיסו מופרשים הכספים לחיסכון הפנסיוני. בדרך כלל השכר המבוטח נמוך ממשכורת הברוטו בשל רכיבים שלא כלולים בו כמו החזר הוצאות, שעות נוספות ועוד. תבררו עם המעסיק אילו רכיבים נכללים בשכר המבוטח ונסו לכלול בו כמה שיותר: ככל שהשכר המבוטח יהיה גבוה יותר, כך ההפרשות לחיסכון הפנסיוני יגדלו. התגמולים שמופרשים מהשכר צריכים להיות לפחות 6% מהשכר תגמולי עובד, 6.5% מהשכר תגמולי מעסיק והפיצויים יכולים לנוע בין 6% ל-8.33% מהשכר.
פנסיה ברירת מחדל
כשזה נוגע לחיסכון לפנסיה, העובד הוא הבוס! הפנסיה היא מקור ההכנסה העתידי שלכם, ולכן ההחלטה בנוגע אליה נמצאת בידיכם. אסור למעסיק לחייב אתכם להצטרף לקרן פנסיה במוסד פיננסי לפי בחירתו. בעת ההצטרפות למקום העבודה, עליכם לבחור את קרן הפנסיה המתאימה לכם ולהודיע על כך למעסיק. במידה שלא תבחרו באופן אקטיבי, המעסיק חייב לצרף אתכם לאחת משתי קרנות ברירת המחדל שמציעות דמי ניהול נמוכים ונבחרו ע"י רשות שוק ההון. למעשה, כל עובד, גם ותיק, רשאי להצטרף לקרנות ברירות המחדל. ההשפעה של דמי הניהול על הקצבה בעת פרישה היא משמעותית. למשל, גבר בן 30 המשתכר ב-6,700 ₪ ועד כה שילם דמי ניהול מקסימאליים יעלה את הקצבה ברוטו שלו בכ-900 שקלים לחודש אם ישלם את דמי הניהול הנמוכים המוצעים על ידי קרנות ברירת המחדל.
קראו עוד על קרנות ברירת המחדל.
סעיף 14
סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים קובע כי הפקדות המעסיק לקופת גמל, לקרן פנסיה וביטוח מנהלים, יוכלו להוות תחליף לפיצויי פיטורים שעליו לשלם. החלתו של ההסדר מזכה את העובד בכספי הפיצויים שנצברו בקופה גם במקרה שהתפטר, ללא קשר לנסיבות (למעט מקרים חריגים). בדרך כלל מדובר בסעיף שמעוגן בהסכם קיבוצי החל על העובד והמעסיק או במקרים בהם שר העבודה והרווחה אישר את התשלומים הנ"ל. בפעמים אחרות ובהתאם להחלטת המעסיק, יבחר העובד האם לחתום על סעיף 14.
סעיף 14 מזכה את העובד בפיצויים גם אם התפטר. החיסרון הוא שאם העובד פוטר, כנראה שסכום כסף שיקבל יהיה נמוך יותר אילולא חתם על סעיף 14.
ביטוח בריאות במקום העבודה
חלק ממקומות העבודה מציעים לעובדיהם ובני משפחותיהם ביטוח בריאות כחלק מפוליסת ביטוח קבוצתית. היתרון בביטוח קבוצתי הוא שהמעסיק מנצל את יתרון הגודל של קבוצת עובדיו ובכך משיג לרוב מחיר נמוך יותר מפוליסת פרט. ישנם אף מעסיקים שמשתתפים בעלות הביטוח. כיוון שההסכם נחתם בין חברת הביטוח לבעל הפוליסה (מקום העבודה), לעובדים לא קיימת יכולת השפעה ותמרון בהיקף הכיסוי ופרטיו. תקופת הביטוח בפוליסה הקבוצתית מוגבלת, בהתאם לתקופת ההסכם שנקבעה בין בעל הפוליסה לבין חברת הביטוח, בדרך כלל שלוש עד חמש שנים. בתום התקופה, הפוליסה עשויה להתחדש באותה חברת ביטוח או בחברה אחרת ויתכן שבתנאים שונים. עם זאת, אין ודאות כי הפוליסה תחודש לתקופה נוספת. רוב הפוליסות הקבוצתיות כוללות תנאי המחייב את חברת הביטוח לספק המשכיות לפוליסת פרט במידה שהפוליסה הקבוצתית לא חודשה, ללא בחינה מחודשת של מצב רפואי וללא תקופת אכשרה.
מקום העבודה מציע הטבה בדמות פוליסה קבוצתית, אך אין חובה ולפעמים אין צורך. לפני הרכישה יש לבדוק את תנאי הפוליסה והאם אתם זקוקים לכיסויים אלו. בעת ההצטרפות לפוליסה, חשוב להתאים את הכיסוי בהתאם לצורך ומצב רפואי. כמו כן, יש לבדוק האם אין לכם כבר ביטוח דומה בקופת החולים או בחברת ביטוח אחרת כדי להימנע מתשלום כפול עבור אותו מוצר.צפו בסרטון לא קונים ביטוח בריאות פעמיים.
לסיכום, לפני שמצטרפים לביטוח בריאות, כדאי לבדוק האם למקום העבודה שלכם יש הסדר עם אחת מחברות הביטוח, על מנת ליהנות מתנאים טובים יותר. כמו כן, ניתן להשוות את התנאים והתעריף בפוליסה המוצעת במחשבון ביטוח הבריאות של רשות שוק ההון.
קראו עוד על ביטוחי בריאות – כיצד לבחור, אילו ביטוחי בריאות קיימים וכיצד להגיש תביעה.
