GovXDescriptionImg

מתי לקחת הלוואה?

למה חשוב לעצור לרגע לפני שלוקחים הלוואה?

לקיחת הלוואה

כמה קל ונעים לקבל כסף לכל דבר שרק מתחשק. רק תגידו והכסף כבר ממתין בחשבון. אבל את ההלוואה שקיבלתם תצטרכו גם להחזיר, ובדרך כלל זה גם יעלה לכם יותר ממה שקיבלתם. על ההלוואה תשלמו גם ריבית ולעיתים תוספות אחרות. תצטרכו לעמוד בהחזר החודשי ולצמצם הוצאות אחרות לשם כך. רגע לפני שתבקשו את ההלוואה עצרו וחשבו האם תוכלו לעמוד בהחזר, האם כדאי לקחת הלוואה ואיזו הלוואה תתאים לצרכים וליכולות שלכם. לא כדאי לקחת הלוואה שלא תוכלו לעמוד בה ורק תסבך אתכם בעוד ועוד הלוואות בלי סוף.

מה זה אומר לקחת הלוואה?

כשאתם לוקחים הלוואה אתם בעצם משתמשים בכסף של מישהו אחר כדי לקנות היום משהו שאין לכם כסף בשבילו, כדי לדחות תשלום על משהו שכבר קניתם בעבר או כדי להחזיר חובות שאי אפשר יותר לדחות. כשאתם לוקחים הלוואה אתם בעצם מתחייבים להחזיר למלווה סכום כסף גבוה מהסכום שקיבלתם. ולכן חשוב מאד לבדוק האם אתם באמת צריכים הלוואה ואם כן, מהי ההלוואה המשתלמת ביותר בעבורכם.

מה זו הלוואה וממי אפשר ללוות?

מתי לא כדאי לקחת הלוואה?

מתי אפשר לשקול לקחת הלוואה?

כמה עולה הלוואה?

מה גובה ההלוואה שתוכלו לעמוד בה?

איזו הלוואה מתאימה לכם?

לאחר שלקחתם הלוואה

הלוואה היא סכום כסף שקיבלתם מגורם כלשהו, בתמורה להתחייבות להחזיר את הכסף, לרוב בתוספת ריבית, ועל פי תנאים שנקבעו בעת קבלת ההלוואה. תנאים אלו כוללים, בין היתר, את שיעור הריבית (כמה תשלמו על ההלוואה), מתי וכל כמה זמן תחזירו את ההלוואה, כמה תשלמו אם לא תעמדו בתנאי ההחזר, ואם התשלומים על ההלוואה צמודים למדד המחירים לצרכן, למטבע זר כמו דולר או אירו או לכל דבר אחר.

תוכלו לקבל הלוואה ממלווים שונים:

מגופים פיננסיים - בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח וגופים פנסיוניים. מאנשים שאתם מכירים - קרובי משפחה, חברים, המעסיק שלכם. מחברות שמוכרות מוצרים יקרים - למשל, יבואני רכב, קבלנים ואחרים. גופים אלה יעניקו לכם הלוואה, ישירות או דרך אחד הגופים הפיננסיים, רק לצורך רכישת המוצר שאותו הם מוכרים.

ישנם גורמים הפועלים בשוק האפור שמציעים הלוואות, שאינן תמיד לפי החוק. הלוואה כזו בדרך כלל תעלה לכם יותר כסף, וגורמים אלה עלולים להשתמש בשיטות גביה לא שגרתיות ולעיתים אף מסוכנות. אם תסתבכו בהלוואה כזו, לא תוכלו להתלונן לאף גורם רשמי כדי לקבל עזרה.

שימו לב!

גם אם לא התכוונתם לקחת הלוואה, אם לא שילמתם בזמן
תשלומים שונים לחברת החשמל, לעירייה, למשטרה, לרשות
השידור, לביטוח לאומי, למס הכנסה או לכל גורם אחר, החוב
שלכם צובר ריבית והצמדות נוספות. בדיוק כמו הלוואה. לא חבל?

ישנם כמה מצבים בהם לקיחת הלוואה תסייע לכם בשיפור המצב הכלכלי שלכן, גם בטווח הארוך.

שיפור הכנסה בעתיד - האם ההלוואה תעזור לכם להגדיל את ההכנסה שלכם בעתיד? למשל, הלוואה ללימודים שיעזרו לכם לרכוש מקצוע או מומחיות נוספת בעבודה, או הלוואה לרכב שיאפשר לכם למצוא עבודה טובה יותר במרחק גדול יותר מביתכם.קניית נכס - האם ההלוואה תעזור לכם לקנות נכס שישמש אתכם לאורך זמן, כמו בית למגורים, או נכס שיעזור לכם להגדיל את ההכנסה, כמו דירה להשקעה או עסק שתוכלו להתפרנס ממנו? התכוונתם לקחת הלוואה לקנות רכב? גם אם אתם מתכננים להשתמש ברכב שנים רבות, שימו לב שערך הרכב יורד במהירות לאורך השנים ויחד עם עלות התחזוקה של הרכב (דלק ותיקונים) ההלוואה עלולה להפוך ללא כדאית.סגירת חובות - האם ההלוואה תעזור לכם לסגור או לפרוס חובות ישנים? אם כן, וודאו שתנאי ההלוואה החדשה טובים יותר מתנאי ההלוואות הישנות. היזהרו שלא להיקלע למצב שבו החזרי ההלוואות גבוהים מדי ולא מאפשרים לכם לעמוד בהוצאות השוטפות האחרות. אף הלוואה לא תוכל לסגור לכם את המינוס ולמנוע חובות באופן קבוע אם מדי חודש אתם מוציאים יותר ממה שאתם מכניסים. קראו עוד על ניהול תקציב - בקלות ובפשטות וכן על איך לצאת מהמינוס.

אם אחת מהאפשרויות תואמת למצבכם, בחרו הלוואה בתנאים שמתאימים לכם ושעונה על הצרכים שלכם. וודאו שתוכלו לעמוד בתשלום החזרי ההלוואה בחודשים הבאים מבלי להיכנס לחובות נוספים.

החלטתם לקחת הלוואה? בדקו האם אתם יכולים לעמוד בהחזר הלוואה כלשהו ואם כן, אז באיזה סכום:

לפני שאתם לוקחים הלוואה, היעזרו במחשבון ניהול תקציב ובדקו אם אתם יכולים להקטין הוצאות או להגדיל הכנסות.
לאחר שהחלטתם לקחת הלוואה, וודאו שאתם עומדים בשני כללי אצבע שיעזרו לכם לשמור על מסגרת הוצאות שתוכלו לעמוד בה:

אל תתחייבו להחזר חודשי הגבוה מ-10% מההכנסה החודשית שלכם - וודאו שההחזר החודשי על כל ההלוואות יחד (מלבד המשכנתא) לא יהיה גבוה מ-10% מההכנסה החודשית נטו שלכם ושל בן או בת הזוג (וכל מי שתורם להכנסות בבית). כך לדוגמא, אם ההכנסה החודשית נטו לחודש שלכם היא 10,000 ₪, יהיה לכם קשה לעמוד בהחזר חודשי הגבוה מ-1,000 ₪ בחודש, עבור כל ההלוואות (מלבד המשכנתא).אל תיקחו הלוואות שתצטרכו להחזיר עליהן סכום כולל הגבוה מ-20% מההכנסה השנתית שלכם - וודאו שהסכום הכולל שתחזירו בעתיד על כל ההלוואות יחד (לא כולל משכנתא) לא יהיה גבוה מ-20% מההכנסה השנתית נטו שלכם ושל בן או בת הזוג. לדוגמא, אם ההכנסה החודשית נטו לחודש שלכם היא 10,000 ₪, מכאן שההכנסה השנתית נטו היא 120,000 ₪, ולכן מומלץ שסכום ההחזר הכולל לא יעלה על 24,000 ₪.

שימו לב!

למה אנחנו לא כוללים את המשכנתא שלכם בחישוב?

אם יש לכם משכנתא שלקחתם כדי לקנות דירה למגורים, ההחזר

החודשי שלכם על המשכנתא בעצם מחליף את ההוצאה על

שכירות ולכן לא חישבנו אותו כהוצאה נוספת כמו הלוואות אחרות.

וודאו כי ההחזר החודשי של המשכנתא לא יעלה על 20%
מההכנסה החודשית שלכם נטו, כדי שתוכלו לעמוד גם בכל
ההוצאות השוטפות האחרות. קראו עוד על איך לוקחים משכנתא.

אחרי שהחלטתם לקחת הלוואה והגדרתם לעצמכם מהו סכום ההלוואה שדרוש לכם ושגם תוכלו לעמוד בו, בצעו סקר שוק ובחרו בהלוואה שמתאימה ביותר לצרכים שלכם.

מה שואלים כשבודקים הלוואה?

את ההלוואות השונות כדאי להשוות לפחות לפי השאלות הבאות:

מהו שיעור הריבית השנתי על ההלוואה?

מתי תחזירו את ההלוואה ותוך כמה זמן?

מהו גובה ההחזר החודשי על ההלוואה?

מהו סכום ההחזר הכולל על ההלוואה?

האם ישנם קנסות או עמלות על פיגור בתשלומים ומה גובהם?האם נדרשים בטחונות או שעבודים כדי לקבל את ההלוואה ומאיזה סוג?

בדקו אילו שאלות שואלים כשלוקחים הלוואה וזכרו שגם על תנאי ההלוואה תוכלו להתמקח.

אילו סוגי הלוואות יש?

ישנם סוגים רבים של הלוואות שכדאי להכיר לפני שבוחרים את ההלוואה שמתאימה לכם:

תשלומים ללא ריבית, בכרטיס אשראי או בשיקים – אם שילמתם למישהו בתשלומים, זה כאילו שהוא נתן לכם הלוואה ללא ריבית. בצורה כזו תוכלו לפרוס את סכום ההוצאה על פני תקופה של כמה חודשים/שנים.
תשלומים עם ריבית בכרטיס אשראי – חברת כרטיסי האשראי מאפשרת לכם לפרוס את התשלום למספר חודשים/שנים בתמורה לתשלומי ריבית.
מינוס בחשבון הבק – מינוס בחשבון הבנק הוא בעצם הלוואה בריבית גבוהה במיוחד. אם גם אתם במינוס, קראו עוד על איך לצאת מהמינוס.
הלוואה מהבנק – הלוואה למטרות מוגדרות למספר חודשים או שנים. הריבית משתנה בהתאם לגובה ההלוואה, למשך הזמן שתרצו להחזיר את ההלוואה ולבטחונות שתוכלו להעמיד עבור הבנק.
הלוואה מחברת כרטיסי האשראי – הלוואה בריבית גבוהה יחסית עם תוכנית החזר ברורה ותוך זמן קצר יחסית (זכרו שאתם משלמים הרבה על ההלוואה הזו).
הלוואה מהמעסיק – חלק מהמעסיקים מוכנים להעמיד לעובדיהם הלוואה בריבית נמוכה יחסית, אותה מחזירים מדי חודש בצורת ניכוי במשכורת. יתכן שתצטרכו לשלם מס הכנסה גם על ההלוואה שקיבלתם כיוון שהיא מעין מקדמה על חשבון המשכורת.
הלוואה ממשפחה/חברים – הלוואה כזו עשויה להיות בתנאים נוחים יחסית, אך אם לא תעמדו בתנאים שסוכמו הדבר עלול לחבל בקשרים עם אנשים יקרים וחשובים לכם.
הלוואה מקופת גמל/קרן פנסיה/ביטוח מנהלים – הגוף הפנסיוני שלכם עשוי להלוות לכם כנגד שעבוד הכסף שחסכתם אצלו בריבית נמוכה יחסית. אם לא תעמדו בתנאי ההחזר, אתם עלולים לאבד חיסכון יקר וחשוב.
משכנתא – תמורת משכון נכס (דירה/בית) ניתן לקחת הלוואה לשנים רבות עם הריבית הנמוכה ביותר. קראו עוד על איך לוקחים משכנתא.

מה זו הלוואה וממי אפשר ללוות?

תוכלו לקבל הלוואה ממלווים שונים:

שימו לב!

מתי לא כדאי לקחת הלוואה?

בהרבה מקרים, הלוואה אינה הפתרון הנכון. כדי לוודא האם אתם באמת צריכים הלוואה, שאלו את עצמכם:

מחכים וחוסכים - האם תוכלו לחכות עוד קצת כדי לצבור יותר חסכונות ואולי להימנע בכלל מהלוואה או לקחת הלוואה קטנה יותר?

צריכים כסף לבזבוזים? - לוקחים הלוואה למימון חופשה? טלויזיה חדשה? סלולרי חדש? לקנות בגדים או דברים שלא הייתם יכולים לקנות אחרת? אם אתם לא יכולים לשלם על זה מהכסף שלכם, כנראה שיהיה לכם קשה להחזיר את ההלוואה בחודשים הבאים.

אם עניתם בחיוב על אחת משאלות אלה לפחות, מומלץ שלא תיקחו הלוואה. עשו סקר מחירים ובדקו איך אפשר להוזיל את ההוצאה. נסו לדחות את ההוצאה, חסכו מה שאפשר ובדקו בעזרת מחשבון ניהול תקציב באיזה מקומות תוכלו לקצץ כדי לפנות יותר כסף למה שאתם רוצים. היעזרו במחשבון החיסכון כדי לבדוק כמה זמן תצטרכו לחסוך לשם כך.
לפני שאתם מחליטים לקחת הלוואה, קראו על החוב שהתחפש להכנסה.

מתי אפשר לשקול לקחת הלוואה?

ישנם כמה מצבים בהם לקיחת הלוואה תסייע לכם בשיפור המצב הכלכלי שלכן, גם בטווח הארוך.

כמה עולה הלוואה?

הלוואה תמיד עולה לכם יותר ממה שקיבלתם, ובדרך כלל גם יותר ממה שתכננתם. שואלים את עצמכם למה?

ריבית - החזר ההלוואה כולל גם תשלומי ריבית. ריבית זו הולכת ונצברת ככל שעובר הזמן, כך שגובה ההחזר רק הולך ותופח. רוצים להבין למה? צפו בסרטון ריבית דריבית - איתך או נגדך.

קושי בהחזר ההלוואה - החזר הלוואה הוא עוד הוצאה שתתווסף לכם מדי חודש ותקטין את הכסף הפנוי שתוכלו להשתמש בו לדברים אחרים. אם ההחזר החודשי יהיה גדול מדי ותתקשו לעמוד בו, תמצאו את עצמכם שוב זקוקים להלוואות נוספות. מתכון בטוח ללחצים ומתחים מיותרים.
אל תשכחו שלפעמים ההכנסה שלכם עלולה לרדת וגם ההוצאות נוטות רק לעלות ולעלות. כל שינוי כזה עשוי להקשות עליכם לעמוד בהחזר ההלוואה וגם בהוצאות השוטפות שלכם. אם לא תעמדו בהחזר ההלוואה כנראה שתצטרכו לשלם עוד כסף על קנסות וריבית-פיגורים. ההלוואה תעלה לכם יותר כסף ממה שתכננתם וכנראה שתתקשו לקבל הלוואות נוספות בעתיד.קושי בקבלת הלוואות נוספות - אם לקחתם הלוואות רבות יתכן שתתקשו לקבל הלוואות נוספות במקרה חירום.

לכן, כשאתם מחליטים האם לקחת הלוואה, זכרו להתייחס לכל העלויות שיכולות להתווסף להלוואה המקורית.

מה גובה ההלוואה שתוכלו לעמוד בה?

החלטתם לקחת הלוואה? בדקו האם אתם יכולים לעמוד בהחזר הלוואה כלשהו ואם כן, אז באיזה סכום:

לפני שאתם לוקחים הלוואה, היעזרו במחשבון ניהול תקציב ובדקו אם אתם יכולים להקטין הוצאות או להגדיל הכנסות.
לאחר שהחלטתם לקחת הלוואה, וודאו שאתם עומדים בשני כללי אצבע שיעזרו לכם לשמור על מסגרת הוצאות שתוכלו לעמוד בה:

שימו לב!

למה אנחנו לא כוללים את המשכנתא שלכם בחישוב?

אם יש לכם משכנתא שלקחתם כדי לקנות דירה למגורים, ההחזר

החודשי שלכם על המשכנתא בעצם מחליף את ההוצאה על

שכירות ולכן לא חישבנו אותו כהוצאה נוספת כמו הלוואות אחרות.

איזו הלוואה מתאימה לכם?

מה שואלים כשבודקים הלוואה?

את ההלוואות השונות כדאי להשוות לפחות לפי השאלות הבאות:

מהו שיעור הריבית השנתי על ההלוואה?

מתי תחזירו את ההלוואה ותוך כמה זמן?

מהו גובה ההחזר החודשי על ההלוואה?

מהו סכום ההחזר הכולל על ההלוואה?

בדקו אילו שאלות שואלים כשלוקחים הלוואה וזכרו שגם על תנאי ההלוואה תוכלו להתמקח.

אילו סוגי הלוואות יש?

ישנם סוגים רבים של הלוואות שכדאי להכיר לפני שבוחרים את ההלוואה שמתאימה לכם:

תשלומים ללא ריבית, בכרטיס אשראי או בשיקים – אם שילמתם למישהו בתשלומים, זה כאילו שהוא נתן לכם הלוואה ללא ריבית. בצורה כזו תוכלו לפרוס את סכום ההוצאה על פני תקופה של כמה חודשים/שנים.
תשלומים עם ריבית בכרטיס אשראי – חברת כרטיסי האשראי מאפשרת לכם לפרוס את התשלום למספר חודשים/שנים בתמורה לתשלומי ריבית.
מינוס בחשבון הבק – מינוס בחשבון הבנק הוא בעצם הלוואה בריבית גבוהה במיוחד. אם גם אתם במינוס, קראו עוד על איך לצאת מהמינוס.
הלוואה מהבנק – הלוואה למטרות מוגדרות למספר חודשים או שנים. הריבית משתנה בהתאם לגובה ההלוואה, למשך הזמן שתרצו להחזיר את ההלוואה ולבטחונות שתוכלו להעמיד עבור הבנק.
הלוואה מחברת כרטיסי האשראי – הלוואה בריבית גבוהה יחסית עם תוכנית החזר ברורה ותוך זמן קצר יחסית (זכרו שאתם משלמים הרבה על ההלוואה הזו).
הלוואה מהמעסיק – חלק מהמעסיקים מוכנים להעמיד לעובדיהם הלוואה בריבית נמוכה יחסית, אותה מחזירים מדי חודש בצורת ניכוי במשכורת. יתכן שתצטרכו לשלם מס הכנסה גם על ההלוואה שקיבלתם כיוון שהיא מעין מקדמה על חשבון המשכורת.
הלוואה ממשפחה/חברים – הלוואה כזו עשויה להיות בתנאים נוחים יחסית, אך אם לא תעמדו בתנאים שסוכמו הדבר עלול לחבל בקשרים עם אנשים יקרים וחשובים לכם.
הלוואה מקופת גמל/קרן פנסיה/ביטוח מנהלים – הגוף הפנסיוני שלכם עשוי להלוות לכם כנגד שעבוד הכסף שחסכתם אצלו בריבית נמוכה יחסית. אם לא תעמדו בתנאי ההחזר, אתם עלולים לאבד חיסכון יקר וחשוב.
משכנתא – תמורת משכון נכס (דירה/בית) ניתן לקחת הלוואה לשנים רבות עם הריבית הנמוכה ביותר. קראו עוד על איך לוקחים משכנתא.

לאחר שלקחתם הלוואה

לאחר שבחרתם את ההלוואה המשתלמת ביותר עבורכם חשוב להמשיך להיות עם היד על הדופק. ודאו כי ההחזר החודשי לא גבוה ממה שהגדרתם כשלקחתם את ההלוואה וכי אתם יכולים להמשיך לעמוד בתשלום ההחזר. במידת הצורך, בצעו את ההתאמות הנדרשות בתקציבכם או בדקו עם הגוף המלווה אפשרות לפריסה מחודשת של ההלוואה. אל תתפתו לעוד ועוד הלוואות כדי להחזיר הלוואות ישנות כך שלא תיקלעו לסחרחורת הלוואות.

איך נמנעים מלקחת הלוואות בעתיד?

החיים מלאים הפתעות. לא רוצים למצוא את עצמכם מופתעים לרעה וזקוקים להלוואה בפעם הבאה? התחילו לחסוך כבר היום.

חיסכו כמה שאפשר כדי שתמיד תהיה לכם כרית ביטחון. קראו עוד למה חשוב לחסוך.

גם כשהמשכורת גבוהה, תמיד קשה למצוא כסף פנוי לחיסכון, וזה קשה עוד יותר כשהמשכורת נמוכה. שלמו לעצמכם קודם ושימו כסף בחיסכון כבר בתחילת החודש, כדי שלא תשלמו יותר על החזר ההלוואה כשכבר לא תהיה ברירה. אם תגדילו כבר כיום הכנסות ו/או תקטינו הוצאות, יעמוד לרשותכם חיסכון למימון מטרות גדולות או לא מתוכננות: ללא ריבית, מבלי להצטמצם ועם אפשרות ללוות רק במקרה חירום. עדיין לא מבינים? צפו בסרטון דבר ראשון כסף לחיסכון.

לראשית הדף

טיפים

אל תיקחו הלוואה כדי לקנות משהו שאין לכם כסף עבורו.לפני שלוקחים הלוואה ודאי שתוכלו לעמוד בתשלום ההחזר.אל תתחייבו להלוואה בהחזר גבוה.ערכו סקר שוק ובחרו בהלוואה המשתלמת ביותר בעבורכם.התחילו לחסוך עוד היום כדי להימנע מהלוואות בהמשך.