ניתן להגדיל את ההכנסה הצפויה בתקופה שלאחר הפרישה באמצעות האפשרויות הבאות: עבודה בשכר, הגדלת החיסכון הפנסיוני והפרטי וגם על ידי דחיית מועד קבלת הקצבאות השונות הן מהחיסכון הפנסיוני והן מהביטוח הלאומי. דחיית מועד קבלת הקצבה (מהחיסכון הפנסיוני, הפרטי ומהביטוח הלאומי) עשויה להגדיל את סכום הקצבה החודשית.
הכירו את כל הנכסים שלכם (בית, השקעות פיננסיות, נדל"ן, חסכונות פנסיונים ואחרים) ובדקו את השווי שלהם ואת ההכנסות שניתן יהיה לקבל מהם באופן חד פעמי או שוטף.
בדקו מתי תוכלו למשוך קצבה או סכום חד פעמי מהחסכונות הפנסיוניים שלכם. קראו עוד על "מה חשוב לשאול את היועצים הפנסיונים".המשיכו לנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם, בין אם אתם ממשיכים להפקיד או מתחילים למשוך קצבאות. בדקו מה גובה דמי הניהול שאתם משלמים, ערכו משא ומתן להפחתתם עד כמה שאפשר.
בידקו האם אתם זכאים לקצבת זקנה באתר "כל זכות", בהתאם לגילכם ולגובה ההכנסה שלכם. בדקו מתי תוכלו לקבל את קצבת הזקנה ללא קשר להכנסות ומה יהיה סכום הקצבה החודשית.
קיצבת זקנה משולמת באופן אוטמטי רק לאחר שתגיעו לגיל בו זכאים לקיצבת זקנה ללא תלות בהכנסה. לפני כן, אם אתם כבר זכאים לקיצבת זקנה בהתאם לגיל ולהכנסה, עליכם לתבוע את הקיצבה באמצעות טפסים הנמצאים באתר הביטוח הלאומי. צפו בסרטון הדרכה למילוי הטפסים.
הגדלת הכנסות
לא מעט פנסיונרים חוששים שהחסכונות לא יספיקו והקצבאות יהיה נמוכות מכדי לממן את ההוצאות. אם תמשיכו לעבוד תוכלו לדחות את מועד השימוש בכספי החיסכון שצברתם כדי שהחסכונות יספיקו לזמן ארוך יותר. ייתכן שהאפשרות להמשיך לעבוד כדאית גם בזכות הטבות במיסוי על הכנסותיו של מי שמגיע לגיל פרישה. קראו עוד בדף: הגעתם לפנסיה? כך תגדילו הכנסות וכן בפורטל עבודה בגיל השלישי.
הגדלת חיסכון והשקעות
תוחלת החיים עולה, ובימינו רבים מגיעים לשנתם התשעים ואף יותר מכך – נסו להשקיע חלק מהנכסים כך שערכם יעלה לאורך זמן. פזרו את השקעותיכם בין מספר רב של נכסים ואפיקי השקעה. כך יהיה סיכוי כי ההון שלכם ישמור על ערכו גם אם תהיה אינפלציה (אינפלציה שוחקת את ערכו של הכסף, ולכן אם סכום הקצבאות שלכם יישאר זהה, תוכלו לקנות בהם פחות מוצרים ושירותים).
פירעון הלוואות
אם לקראת הפרישה צפויה ירידה בהכנסות או עלייה בהוצאות, כדאי לפרוע את כל ההלוואות שעדיין יש לכם, ודאו כי אתם לא פורעים את ההלוואות באמצעות הלוואות חדשות או באמצעות שימוש בכספי חיסכון שמיועד לממן את ההוצאות שלכם לאחר הפרישה. אם תפרעו הלוואות קודמות באמצעות חלק מכספי החיסכון הפנסיוני או באמצעות לקיחת הלוואה כנגדו, הסכום שממנו ישלמו לכם קצבה פנסיונית עלול להתכווץ וכן עלול לפחות הסכום שיעמוד לרשות היורשים שלכם.
מיסוי
על הכנסותיהם של אזרחים ותיקים חלים שיעורי מס שונים, בהתאם לגילם, למקור הכנסתם ולסך כל הכנסותיהם. קצבת הזקנה מהביטוח הלאומי פטורה ממס וקצבת פנסיה מחיסכון פנסיוני עשויה להיות פטורה ממס או חייבת במס בשיעור מופחת. כדאי שתקבלו ייעוץ לגבי שיעורי המס הנכונים והמתאימים לגילכם ולסך ההכנסות שלכם, ויתכן שתרצו להתאים את מקורות ההכנסה שלכם לתקנות המיסוי.
ניהול השקעות באמצעות מומחים
ניהול כלכלי נכון בשנות הפרישה עשוי להיות מורכב גם לבעלי השכלה פיננסית. גורמים רבים ינסו לשכנע אתכם לתת להם להשקיע את כספיכם או למכור לכם מוצרים ושירותים שאינכם זקוקים להם. אל תתפתו להבטחות לתשואות גבוהות במוצרי השקעה שאינם ברורים לכם ואינם נגישים לכם. היו ערניים ובדקו בזהירות שלא מדובר בהונאה או התחזות. בדקו האם מי שעומד מולכם בעל רישיון (השקעות, פנסיה, ביטוח, ייעוץ, מס, תיווך נדל"ן) וקבלו המלצות רק ממי שאתם סומכים עליו. וודאו כי אתם מבינים את אופי ההשקעה, את התשואה הצפויה ואת הסיכון הגלום בה. חפשו יועץ השקעות שיתאים את ההשקעה לצרכים והמטרות שלכם וייקח בחשבון את תקנות המיסוי הרלוונטיות להשקעות ולגילכם.
ביטוח
בידקו איזה פוליסות ביטוח יש לכם, מי המוטבים ומהם סכומי הפיצוי המובטחים. רבים מחזיקים ביותר ביטוחים מאשר הם צריכים ולכן בטלו ביטוחים כפולים או מיותרים והתאימו את הביטוחים לצרכים שלכם.
לדוגמא, אם אין בני משפחה שתלויים בכם כלכלית, יתכן ואינכם זקוקים לביטוח חיים. אם יש בידכם אמצעים להתגבר על נזק שעלול לפגוע ברכושכם, אינכם זקוקים לביטוח עבורו. כמו כן, בידקו שאינכם משלמים עבור ביטוחים שתוקפם פג לאחר גיל מסוים.
כדאי לקבל יעוץ והכוונה בלתי תלויים כדי לקבל את ההחלטות החשובות שלהלן:
- האם תוכלו להגדיל הקצבה הצפויה (באמצעות המשך ההפקדות לחיסכון פנסיוני מחד ודחיית גיל קבלת הקצבאות מאידך), אם תמשיכו לעבוד בעבודה הנוכחית או באחרת?
- איזה פעולות עליכם לבצע ומתי, כדי להינות מהטבות המיסוי ולהמנע ממיסוי יתר?
- להיכן כדאי לכם להעביר את החיסכון הפנסיוני? בייחוד קופות גמל וקרנות השתלמות (ואולי גם חיסכון פרטי) כדי לקבל קצבה מקסימלית ולשמר ככל האפשר את זכויות היורשים שלכם.
- האם ניתן ורצוי לקחת מהחיסכון הפנסיוני סכום חד פעמי גדול בתוספת קצבה או להעדיף קצבה מקסימלית?
