מתי כדאי למחזר את המשכנתא?

 

למה חשוב לשקול מחזור משכנתא?

​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​לקחתם משכנתא לפני כמה שנים? אתם הייתם יותר צעירים ויפים, אולי עוד לא היו ילדים, וגם המשכנתא שהציע הבנק נראתה הכי טובה בשוק. בינתיים, הרבה דברים השתנו, המשכורת שלכם, ההוצאות שרק הלכו וגדלו. גם המשכנתאות בשוק השתנו בינתיים, הריבית ירדה או עלתה, נוצרו סוגי משכנתאות אחרים וגם הכללים שנקבעו בנושא השתנו.​ כשחתמתם על המשכנתא אמנם התחייבתם לשנים רבות, אבל אף אחד לא אמר שחייבים להישאר נאמנים דווקא למשכנתא הזו. בדקו אם משתלם .למחזר את ​המשכנתא כדי ליהנות מתנאים טובים יותר ולשלם פחות

מה זה אומר למחזר משכנתא?

​למחזר משכנתא זה בעצם לקחת משכנתא חדשה במקום הישנה בתנאים טובים יותר ובמחיר נמוך יותר, לשלם בעזרתה את החוב שנותר על המשכנתא הישנה ולשלם מדי חודש את ההחזר של המשכנתא החדשה. לשם כך, יש לערוך שוב סקר שוק לגבי סוגי המשכנתאות הקיימות כיום ולבחון כיצד הצעות שונות מתאימות למצבכם הנוכחי ולשינויים שאתם יודעים שיקרו בעתיד.

משכנתא לוקחים לשנים ארוכות, אבל בניגוד אליכם, הזמן לא בהכרח עושה לה טוב... כל כמה שנים כדאי לבדוק שוב מה מצבכם ומהם התנאים המוצעים בשוק המשכנתאות ולהחליט אם משתלם למחזר את המשכנתא הקיימת ולקחת משכנתא חדשה או להישאר עם המשכנתא הישנה.

מתקשים לעמוד בהחזר המשכנתא? – יכול להיות שמאז שלקחתם את המשכנתא המשכורת ירדה, או שההוצאות גדלו יותר משציפיתם. כך או כך, אם אתם לא מצליחים לעמוד בתשלום ההחזר החודשי או שאתם מרגישים שההחזר חונק אתכם, שקלו למחזר את המשכנתא. אם כל חודש אתם מוצאים את עצמכם בבעיה, כנראה שגם סיוע כמו הלוואות משתלמות או עזרה ממשפחה וחברים לא יעזור. עדיף למחזר את המשכנתא ולא להיקלע לפיגורים בתשלומי ההחזר, שעלולים לסבך אתכם בחובות גדולים יותר ואפילו להסתיים בעיקול הבית עצמו.
מחזור המשכנתא יוכל לאפשר לכם לפרוס את התשלומים על פני יותר שנים ולהפחית את ההחזר החודשי (למרות שיכול להיות שבסוף תשלמו יותר על המשכנתא כולה). אם יש היום תנאים משתלמים יותר מאלה של המשכנתא הישנה שלכם, גם הם יעזרו לכם להפחית את תשלומי ההחזר החודשי. לפני שאתם ממהרים לקצר או להוזיל את המשכנתא, זכרו לשמור תמיד על חיסכון נזיל כ"כרית ביטחון" להוצאות לא מתוכננות או לירידה בהכנסות.

יש לכם יותר כסף פנוי להגדיל את החזר המשכנתא? – קיבלתם בונוס גדול? זכיתם בפרס? או שאולי פשוט התקדמתם בעבודה וזכיתם להעלאת שכר? גם אם אף אחד מהדברים האלה לא קרה ופשוט התנהלת כלכלית בצורה מעולה ונשאר לכם כסף פנוי מדי חודש, בדקו אפשרות להקדים חלק מתשלומי החזר המשכנתא (פירעון מוקדם) ו/או להגדיל את ההחזר החודשי ובכך להקטין את סך החזר המשכנתא ולקצר את תקופת ההלוואה. בדקו אם המשכנתא שלכם כוללת עמלת פירעון מוקדם, ובדקו אם מחזור המשכנתא משתלם בכל זאת ואם הרווח כתוצאה מהמחזור עולה על העלות של עמלת הפירעון המוקדם.

הריבית במשק נמוכה? – הריבית היא בעצם מחיר המשכנתא. אם הריבית ירדה, כנראה שמחיר המשכנתאות החדשות ירד גם הוא וכדאי לבדוק אם משתלם למחזר את המשכנתא וליהנות מתנאים טובים יותר ומשכנתא זולה יותר.

האינפלציה במשק גבוהה? - חלק מהמשכנתאות צמודות למדד המחירים לצרכן, כך שבכל עלייה של יוקר המחיה (אינפלציה), עולה גם החזר המשכנתא שלכם. אם החזר המשכנתא שלכם עלה, בדקו אם משתלם לכם למחזר את המשכנתא.

​ 

כדי להתאים את סכום ההחזר החודשי לתקציב שלכם – אם תמחזרו את המשכנתא, תוכלו להקטין או להגדיל את ההחזר החודשי, לפי הצורך. אם יש לכם יותר כסף פנוי, תוכלו להגדיל את גובה ההחזר החודשי ובאמצעות כך להקטין את ההחזר הכולל ואת תשלומי הריבית; אם אתם לא עומדים בהחזר החודשי, תוכלו להקטין את גובה ההחזר החודשי. הקטנת ההחזר החודשי יכולה לעזור לכם לנהל תקציב מאוזן מבלי להיכנס לחובות, אך יתכן שבסופו של דבר תשלמו יותר על ההחזר הכולל של המשכנתא. כדי להקטין את החזר המשכנתא הכולל – אם תקצרו את תקופת ההלוואה או תקבלו משכנתא בריבית נמוכה מזו שהיתה לכם במשכנתא הישנה, ההחזר הכולל של המשכנתא החדשה צפוי להיות נמוך מאשר מה שהייתם משלמים אם הייתם שומרים על תנאי ההלוואה הנוכחיים. לא בטוחים מה עדיף? היעזרו במחשבון עלות המשכנתא כדי לבדוק כמה אתם באמת משלמים על המשכנתא (שלכם וזו שהציעו לכם).כדי להתאים את תנאי המשכנתא לצרכים שלכם – מסלולי המשכנתא משתנים מעט לאורך השנים והתנאים בכל אחד מהמסלולים משתנים. מחזור המשכנתא יאפשר לכם לבחור מחדש את המסלולים המתאימים לצרכים שלכם ואפילו את שיטת החישוב של המשכנתא. תוכלו לבחור בהחזר חודשי קבוע או משתנה, בסכום צמוד למדד המחירים לצרכן או לא צמוד למדד, בהחזר המשתנה לפי תחנות. זכרו להתחשב בשינויים בצרכים שלכם וכן בשינויים שונים במשק (שינוי בריבית, באינפלציה או בהנחיות בנק ישראל). לא יודעים באיזה מסלול לבחור? קראו עוד על איך בוחרים משכנתא​.

מחזור משכנתא דומה מאוד לקבלת משכנתא "ראשונה". עליכם לבצע סקר שוק בין מלווים שונים (בנקים או גופים פנסיונים) לקבלת ההצעה המשתלמת ביותר בעבורכם ולהשוות את ההצעות החדשות למשכנתא הישנה. קראו עוד איך לוקחים משכנתא. בכמה צעדים פשוטים גם אתם תוכלו לבדוק אם משתלם לכם למחזר את המשכנתא:

  1. בררו את נתוני המשכנתא הישנה שלכם. יתרת ההלוואה, סכום החזר חודשי, שיעור הריבית, לוח סילוקין, תנאי הצמדה למדד או למט"ח, עמלת פירעון מוקדם, מועדי תחנות קרובות לשינוי הריבית ועוד.
  2. קבלו הצעה מהגוף שממנו קיבלתם את המשכנתא הישנה. בדקו עם הגוף המלווה מהם התנאים לפירעון מ​​וקדם של המשכנתא הישנה וקבלו ממנו הצעה לפריסת תשלומים במשכנתא הישנה, לקצר או להאריך את תקופת ההלוואה או הצעה למשכנתא חדשה. תוכלו תמיד להתמקח על גובה העמלות או על תנאי המשכנתא. זכרו, מחזור המשכנתא בבנק אחר לא מחייב העברת החשבון הרגיל שלכם לאותו בנק!
  3. ערכו סקר שוק בין מלווים אחרים. בדקו כמה גופים ובקשו מהם הצעות למשכנתא חדשה. בדקו אם יש הנחיות חדשות לגבי התנאים למתן משכנתאות שעשויים להגביל אתכם. למשל: שיעור ההון העצמי מסך ההלוואה או הגבלת חלקו היחסי של מסלול מסוים מסך המשכנתא. אל תתביישו להתמקח על התנאים המוצעים, על גובה הריבית ועל העמלות שתידרשו לשלם בהליך לקיחת המשכנתא.
  4. שקללו גם עמלת פירעון מוקדם ועמלות בקבלת המשכנתא החדשה. אל תשכחו לשקלל בהשוואה שלכם עמלות הכרוכות בפירעון מוקדם של המשכנתא הישנה ועמלות או עלויות הכרוכות בקבלת המשכנתא החדשה כמו למשל, עמלת פתיחת תיק, עלות שמאי מקרקעין, עורך דין וכו'.

אחרי שאספתם את כל המידע הדרוש, השוו בין התנאים של המשכנתא הישנה להצעות החדשות שקיבלתם. אם הצלחתם להוריד באופן משמעותי את החזר המשכנתא הכולל, גובה ההחזר החודשי או לקצר את תקופת ההלוואה, כדאי לשקול בחיוב למחזר את המשכנתא הישנה. אל תשכחו לשקלל את עמלת הפירעון המוקדם או עמלות אחרות שתידרשו לשלם לשם קבלת המשכנתא החדשה, אם יש, ואת הטרחה הכרוכה בתהליך מילוי הטפסים והגשת הבקשה למשכנתא חדשה. עומדות בפניכם מספר אפשרויות:

לשמור על המשכנתא הישנה באותם תנאים - אם עמלת הפירעון המוקדם של המשכנתא הישנה גבוהה במיוחד, אולי לא משתלם למחזר אותה, גם אם ניתן להשיג תנאים טובים יותר במשכנתא חדשה. שקלו האם תהליך קבלת משכנתא חדשה, הכרוך בהגשת טפסים רבים ולעיתים גם עמלות שונות, כדאי אם השיפור בתנאי המשכנתא לא גדול. אם לא הצלחתם להשיג הצעה למשכנתא חדשה המשפרת באופן משמעותי את תנאי המשכנתא, שמרו על המשכנתא ​הישנה.למחזר משכנתא אצל המלווה הנוכחי - גם הגוף שהלווה לכם את המשכנתא הישנה יכול להציע הצעה חדשה טובה יותר. נהלו מו"מ עם נציגי הגוף המלווה (הבנק או הגוף הפנסיוני ממנו לקחתם את המשכנתא), הציגו בפניהם את הצעות המשכנתא שמצאתם בסקר השוק ונסו לקבל תנאים טובים יותר. אם תקבלו הצעה משופרת העונה לדרישותיכם, מחזרו את המשכנתא באותו מקום כדי לחסוך מכם את "כאב הראש" הכרוך במחזור המשכנתא בגוף אחר.למחזר משכנתא אצל מלווה אחר - מצאתם משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר מהישנה והמלווה שלכם לא יודע להציע משהו דומה? בחרו בהצעה החדשה המשתלמת ביותר בעבורכם, וודאו שהיא משתלמת גם כשמביאים בחשבון את עמלת הפירעון המוקדם והטרחה שבהגשת הטפסים למשכנתא החדשה. מצליחים בכל זאת לשפר משמעותית את התנאים של המשכנתא הישנה? אם כן, מה ההתלבטות? מחזרו את המשכנתא ובהקדם.

החלטתם שמשתלם למחזר את המשכנתא הישנה שלכם? כך תמחזרו את המשכנתא:

  1. הודיעו למלווה - ממנו לקחתם את המשכנתא הנוכחית כי בכוונתכם לפרוע את המשכנתא. ודאו פעם נוספת אם תידרשו לשלם עמלת פירעון מוקדם ומה יהיה גובהה.
  2. קחו משכנתא חדשה - הליך לקיחת המשכנתא זהה למעשה לתהליך לקיחת משכנתא בפעם הראשונה. קראו עוד על איך לוקחים משכנתא​, כדי להיזכר בצעדים הדרושים.
  3. פרעו את המשכנתא הישנה – אחרי שתקבלו את הכסף מהמשכנתא החדשה, שלמו את יתרת החוב של המשכנתא הישנה ועמלת הפירעון המוקדם, אם יש כזאת. 

מעתה ואילך אתם מחויבים להחזר חודשי רק בעבור המשכנתא החדשה שלקחתם. אם תיתקלו בכל זאת בקושי לעמוד בתשלום ההחזר החודשי, וגם אם הכל בסדר, בעוד כמה שנים, בדקו שוב מה המצב בשוק המשכנתאות ואם ישתלם לכם למחזר שוב את המשכנתא.

שימו לב!  במשך השנים היתרה לתשלום המשכנתא יורדת, ולכן יש להקטין בהתאם את סכומי הביטוח שאתם משלמים לטובת הבנק (גם ביטוח חיים של הלווה וגם ביטוח הנכס). סכומי הביטוח צריכים להיות שווים ליתרת המשכנתא. הקפידו כל כמה שנים להפחית את סכומי הביטוח ובהתאמה גם את הפרמיה המשולמת על ידים. על אחת כמה וכמה בעת פירעון חלקי של המשכנתא - שאז הירידה בגובה החוב מתבצעת בבת אחת.

היעזרו בצ'ק ליסט 'איך פורעים את המשכנתא?​'


עצה


במקרה שמחזרתם את המשכנתא וגובה ההחזר החודשי
השתנה (עלה או ירד), זכרו לעדכן את השינוי בהוצאה
 בתקציב שלכם.
היעזרו במחשבון ניהול תקציב.
​
 

מתי כדאי למחזר משכנתא?

משכנתא לוקחים לשנים ארוכות, אבל בניגוד אליכם, הזמן לא בהכרח עושה לה טוב... כל כמה שנים כדאי לבדוק שוב מה מצבכם ומהם התנאים המוצעים בשוק המשכנתאות ולהחליט אם משתלם למחזר את המשכנתא הקיימת ולקחת משכנתא חדשה או להישאר עם המשכנתא הישנה.

מתקשים לעמוד בהחזר המשכנתא? – יכול להיות שמאז שלקחתם את המשכנתא המשכורת ירדה, או שההוצאות גדלו יותר משציפיתם. כך או כך, אם אתם לא מצליחים לעמוד בתשלום ההחזר החודשי או שאתם מרגישים שההחזר חונק אתכם, שקלו למחזר את המשכנתא. אם כל חודש אתם מוצאים את עצמכם בבעיה, כנראה שגם סיוע כמו הלוואות משתלמות או עזרה ממשפחה וחברים לא יעזור. עדיף למחזר את המשכנתא ולא להיקלע לפיגורים בתשלומי ההחזר, שעלולים לסבך אתכם בחובות גדולים יותר ואפילו להסתיים בעיקול הבית עצמו.
מחזור המשכנתא יוכל לאפשר לכם לפרוס את התשלומים על פני יותר שנים ולהפחית את ההחזר החודשי (למרות שיכול להיות שבסוף תשלמו יותר על המשכנתא כולה). אם יש היום תנאים משתלמים יותר מאלה של המשכנתא הישנה שלכם, גם הם יעזרו לכם להפחית את תשלומי ההחזר החודשי. לפני שאתם ממהרים לקצר או להוזיל את המשכנתא, זכרו לשמור תמיד על חיסכון נזיל כ"כרית ביטחון" להוצאות לא מתוכננות או לירידה בהכנסות.

יש לכם יותר כסף פנוי להגדיל את החזר המשכנתא? – קיבלתם בונוס גדול? זכיתם בפרס? או שאולי פשוט התקדמתם בעבודה וזכיתם להעלאת שכר? גם אם אף אחד מהדברים האלה לא קרה ופשוט התנהלת כלכלית בצורה מעולה ונשאר לכם כסף פנוי מדי חודש, בדקו אפשרות להקדים חלק מתשלומי החזר המשכנתא (פירעון מוקדם) ו/או להגדיל את ההחזר החודשי ובכך להקטין את סך החזר המשכנתא ולקצר את תקופת ההלוואה. בדקו אם המשכנתא שלכם כוללת עמלת פירעון מוקדם, ובדקו אם מחזור המשכנתא משתלם בכל זאת ואם הרווח כתוצאה מהמחזור עולה על העלות של עמלת הפירעון המוקדם.

הריבית במשק נמוכה? – הריבית היא בעצם מחיר המשכנתא. אם הריבית ירדה, כנראה שמחיר המשכנתאות החדשות ירד גם הוא וכדאי לבדוק אם משתלם למחזר את המשכנתא וליהנות מתנאים טובים יותר ומשכנתא זולה יותר.

האינפלציה במשק גבוהה? - חלק מהמשכנתאות צמודות למדד המחירים לצרכן, כך שבכל עלייה של יוקר המחיה (אינפלציה), עולה גם החזר המשכנתא שלכם. אם החזר המשכנתא שלכם עלה, בדקו אם משתלם לכם למחזר את המשכנתא.

​ 

למה למחזר את המשכנתא?

כדי להתאים את סכום ההחזר החודשי לתקציב שלכם – אם תמחזרו את המשכנתא, תוכלו להקטין או להגדיל את ההחזר החודשי, לפי הצורך. אם יש לכם יותר כסף פנוי, תוכלו להגדיל את גובה ההחזר החודשי ובאמצעות כך להקטין את ההחזר הכולל ואת תשלומי הריבית; אם אתם לא עומדים בהחזר החודשי, תוכלו להקטין את גובה ההחזר החודשי. הקטנת ההחזר החודשי יכולה לעזור לכם לנהל תקציב מאוזן מבלי להיכנס לחובות, אך יתכן שבסופו של דבר תשלמו יותר על ההחזר הכולל של המשכנתא. כדי להקטין את החזר המשכנתא הכולל – אם תקצרו את תקופת ההלוואה או תקבלו משכנתא בריבית נמוכה מזו שהיתה לכם במשכנתא הישנה, ההחזר הכולל של המשכנתא החדשה צפוי להיות נמוך מאשר מה שהייתם משלמים אם הייתם שומרים על תנאי ההלוואה הנוכחיים. לא בטוחים מה עדיף? היעזרו במחשבון עלות המשכנתא כדי לבדוק כמה אתם באמת משלמים על המשכנתא (שלכם וזו שהציעו לכם).כדי להתאים את תנאי המשכנתא לצרכים שלכם – מסלולי המשכנתא משתנים מעט לאורך השנים והתנאים בכל אחד מהמסלולים משתנים. מחזור המשכנתא יאפשר לכם לבחור מחדש את המסלולים המתאימים לצרכים שלכם ואפילו את שיטת החישוב של המשכנתא. תוכלו לבחור בהחזר חודשי קבוע או משתנה, בסכום צמוד למדד המחירים לצרכן או לא צמוד למדד, בהחזר המשתנה לפי תחנות. זכרו להתחשב בשינויים בצרכים שלכם וכן בשינויים שונים במשק (שינוי בריבית, באינפלציה או בהנחיות בנק ישראל). לא יודעים באיזה מסלול לבחור? קראו עוד על איך בוחרים משכנתא​.

איך בודקים אם משתלם למחזר?

מחזור משכנתא דומה מאוד לקבלת משכנתא "ראשונה". עליכם לבצע סקר שוק בין מלווים שונים (בנקים או גופים פנסיונים) לקבלת ההצעה המשתלמת ביותר בעבורכם ולהשוות את ההצעות החדשות למשכנתא הישנה. קראו עוד איך לוקחים משכנתא. בכמה צעדים פשוטים גם אתם תוכלו לבדוק אם משתלם לכם למחזר את המשכנתא:

  1. בררו את נתוני המשכנתא הישנה שלכם. יתרת ההלוואה, סכום החזר חודשי, שיעור הריבית, לוח סילוקין, תנאי הצמדה למדד או למט"ח, עמלת פירעון מוקדם, מועדי תחנות קרובות לשינוי הריבית ועוד.
  2. קבלו הצעה מהגוף שממנו קיבלתם את המשכנתא הישנה. בדקו עם הגוף המלווה מהם התנאים לפירעון מ​​וקדם של המשכנתא הישנה וקבלו ממנו הצעה לפריסת תשלומים במשכנתא הישנה, לקצר או להאריך את תקופת ההלוואה או הצעה למשכנתא חדשה. תוכלו תמיד להתמקח על גובה העמלות או על תנאי המשכנתא. זכרו, מחזור המשכנתא בבנק אחר לא מחייב העברת החשבון הרגיל שלכם לאותו בנק!
  3. ערכו סקר שוק בין מלווים אחרים. בדקו כמה גופים ובקשו מהם הצעות למשכנתא חדשה. בדקו אם יש הנחיות חדשות לגבי התנאים למתן משכנתאות שעשויים להגביל אתכם. למשל: שיעור ההון העצמי מסך ההלוואה או הגבלת חלקו היחסי של מסלול מסוים מסך המשכנתא. אל תתביישו להתמקח על התנאים המוצעים, על גובה הריבית ועל העמלות שתידרשו לשלם בהליך לקיחת המשכנתא.
  4. שקללו גם עמלת פירעון מוקדם ועמלות בקבלת המשכנתא החדשה. אל תשכחו לשקלל בהשוואה שלכם עמלות הכרוכות בפירעון מוקדם של המשכנתא הישנה ועמלות או עלויות הכרוכות בקבלת המשכנתא החדשה כמו למשל, עמלת פתיחת תיק, עלות שמאי מקרקעין, עורך דין וכו'.

מקבלים החלטה: למחזר או לא למחזר?

אחרי שאספתם את כל המידע הדרוש, השוו בין התנאים של המשכנתא הישנה להצעות החדשות שקיבלתם. אם הצלחתם להוריד באופן משמעותי את החזר המשכנתא הכולל, גובה ההחזר החודשי או לקצר את תקופת ההלוואה, כדאי לשקול בחיוב למחזר את המשכנתא הישנה. אל תשכחו לשקלל את עמלת הפירעון המוקדם או עמלות אחרות שתידרשו לשלם לשם קבלת המשכנתא החדשה, אם יש, ואת הטרחה הכרוכה בתהליך מילוי הטפסים והגשת הבקשה למשכנתא חדשה. עומדות בפניכם מספר אפשרויות:

לשמור על המשכנתא הישנה באותם תנאים - אם עמלת הפירעון המוקדם של המשכנתא הישנה גבוהה במיוחד, אולי לא משתלם למחזר אותה, גם אם ניתן להשיג תנאים טובים יותר במשכנתא חדשה. שקלו האם תהליך קבלת משכנתא חדשה, הכרוך בהגשת טפסים רבים ולעיתים גם עמלות שונות, כדאי אם השיפור בתנאי המשכנתא לא גדול. אם לא הצלחתם להשיג הצעה למשכנתא חדשה המשפרת באופן משמעותי את תנאי המשכנתא, שמרו על המשכנתא ​הישנה.למחזר משכנתא אצל המלווה הנוכחי - גם הגוף שהלווה לכם את המשכנתא הישנה יכול להציע הצעה חדשה טובה יותר. נהלו מו"מ עם נציגי הגוף המלווה (הבנק או הגוף הפנסיוני ממנו לקחתם את המשכנתא), הציגו בפניהם את הצעות המשכנתא שמצאתם בסקר השוק ונסו לקבל תנאים טובים יותר. אם תקבלו הצעה משופרת העונה לדרישותיכם, מחזרו את המשכנתא באותו מקום כדי לחסוך מכם את "כאב הראש" הכרוך במחזור המשכנתא בגוף אחר.למחזר משכנתא אצל מלווה אחר - מצאתם משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר מהישנה והמלווה שלכם לא יודע להציע משהו דומה? בחרו בהצעה החדשה המשתלמת ביותר בעבורכם, וודאו שהיא משתלמת גם כשמביאים בחשבון את עמלת הפירעון המוקדם והטרחה שבהגשת הטפסים למשכנתא החדשה. מצליחים בכל זאת לשפר משמעותית את התנאים של המשכנתא הישנה? אם כן, מה ההתלבטות? מחזרו את המשכנתא ובהקדם.

ואחרי שהחלטתם, איך ממחזרים?

החלטתם שמשתלם למחזר את המשכנתא הישנה שלכם? כך תמחזרו את המשכנתא:

  1. הודיעו למלווה - ממנו לקחתם את המשכנתא הנוכחית כי בכוונתכם לפרוע את המשכנתא. ודאו פעם נוספת אם תידרשו לשלם עמלת פירעון מוקדם ומה יהיה גובהה.
  2. קחו משכנתא חדשה - הליך לקיחת המשכנתא זהה למעשה לתהליך לקיחת משכנתא בפעם הראשונה. קראו עוד על איך לוקחים משכנתא​, כדי להיזכר בצעדים הדרושים.
  3. פרעו את המשכנתא הישנה – אחרי שתקבלו את הכסף מהמשכנתא החדשה, שלמו את יתרת החוב של המשכנתא הישנה ועמלת הפירעון המוקדם, אם יש כזאת. 

מעתה ואילך אתם מחויבים להחזר חודשי רק בעבור המשכנתא החדשה שלקחתם. אם תיתקלו בכל זאת בקושי לעמוד בתשלום ההחזר החודשי, וגם אם הכל בסדר, בעוד כמה שנים, בדקו שוב מה המצב בשוק המשכנתאות ואם ישתלם לכם למחזר שוב את המשכנתא.

שימו לב!  במשך השנים היתרה לתשלום המשכנתא יורדת, ולכן יש להקטין בהתאם את סכומי הביטוח שאתם משלמים לטובת הבנק (גם ביטוח חיים של הלווה וגם ביטוח הנכס). סכומי הביטוח צריכים להיות שווים ליתרת המשכנתא. הקפידו כל כמה שנים להפחית את סכומי הביטוח ובהתאמה גם את הפרמיה המשולמת על ידים. על אחת כמה וכמה בעת פירעון חלקי של המשכנתא - שאז הירידה בגובה החוב מתבצעת בבת אחת.

היעזרו בצ'ק ליסט 'איך פורעים את המשכנתא?​'


עצה


במקרה שמחזרתם את המשכנתא וגובה ההחזר החודשי
השתנה (עלה או ירד), זכרו לעדכן את השינוי בהוצאה
 בתקציב שלכם.
היעזרו במחשבון ניהול תקציב.
​
לראשית הדף